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本文系专栏作者“网贷大白”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
时光荏苒，如白驹过隙，2018年马上结束，即将迎来崭新的2019年。不知不觉网贷已经走过了11个春秋，关于网贷行业的发展史你知道多少？这期大白给大家讲讲网贷的辛酸历程与2019年的发展趋势。
萌芽期（2007年至2013年）
2007年国内首家网贷平台在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资人认识了解了网络借贷模式，随后一些具备创业冒险精神的投资者尝试开办P2P网贷平台。这一时期，全国的网贷平台大约只有20家左右，活跃的平台不到10家，截止到2011年年底，成交金额大约5个亿，投资人1万人左右。
创业初期，大都是互联网从业人员，没有过多的民间借贷经验和金融操控经验，因此他们借鉴拍拍贷的模式主要以信用借款为主，只要借款人在平台提供个人资料，平台审核后就会给予一定的授信额度，然后借款人基于授信额度在平台发借款标。
本文系专栏作者“网贷大白”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
时光荏苒，如白驹过隙，2018年马上结束，即将迎来崭新的2019年。不知不觉网贷已经走过了11个春秋，关于网贷行业的发展史你知道多少？这期大白给大家讲讲网贷的辛酸历程与2019年的发展趋势。
萌芽期（2007年至2013年）
2007年国内首家网贷平台在上海成立，让很多敢于尝试互联网投资的投资人认识了解了网络借贷模式，随后一些具备创业冒险精神的投资者尝试开办P2P网贷平台。这一时期，全国的网贷平台大约只有20家左右，活跃的平台不到10家，截止到2011年年底，成交金额大约5个亿，投资人1万人左右。
创业初期，大都是互联网从业人员，没有过多的民间借贷经验和金融操控经验，因此他们借鉴拍拍贷的模式主要以信用借款为主，只要借款人在平台提供个人资料，平台审核后就会给予一定的授信额度，然后借款人基于授信额度在平台发借款标。
但由于当时我国公民信用体系并不健全，平台与平台之间缺乏联系与沟通，于是第一波老赖诞生了，他们灵活地多头借贷导致多家平台出现坏账问题，甚至目前这些老平台的坏账至今无法收回。
野蛮发展期（2013年至2016年）
2013年，网贷行业已经渐渐露出了其发展魅力，不少软件开发公司已经可以成熟的制作平台模版，拟补了那些有线下放贷经验的创业者在技术上的欠缺。由此慢慢形成了以线下放贷线上融资的模式，他们对接了传统的贷款业务，如赎楼、房屋抵押、资金过桥、民间借款等，由此作为资产端在线上发布标的让投资人投资。
最具代表性的就是网贷老大哥红岭创投了，红岭创投是第一个打出承诺本金垫付的平台，并开辟出了有担保的线上线下相结合的模式，这种模式对投资人来说，借款人信息更加透明，交易更加规范，也纷纷引来了众多平台的效仿。
良性发展的同时也给一些贪心的人钻了空子，一度使P2P网贷陷入舆论争议。P2P网贷大热，使不少人眼红这一块的利润，那时的收益是20%起步的，羊毛甚至高达100%。由于当时国内各大银行开始收缩贷款，很多投机者在P2P网贷上看到了商机，他们花10万左右购买借贷系统模版，租一个简单的办公室就开始上线圈钱，他们采用自融的方式，通过融资后偿还银行贷款，或投资自营项目，或放民间高利贷。
但自融终归的高风险，这批平台最终还是雷了，从2013年10月到2013年年末就有70余家平台出现倒闭、跑路、不能提现等问题，涉及资金20亿。自此之后，P2P社会舆情一度成为骗子、跑路、卷钱的象征。
监管初期 （2016年至2018年）
为了防范金融风险，规范P2P平台运营，从2015年年底开始，有关部门就开始制定管理条例了，征求意见用了一个月，研判调整用了七个月，最后在2016年8月24号，银监会联合四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下简称“暂行办法”)，明确自融、拆标、资产证券化等13条监管红线，确定了P2P投资的单笔上限和总额上限，明确和强化了“小额分散”的原则，全面帮助投资者降低风险，也全面收紧了网贷业务。自此标记着网贷行业逐渐步入规范化、理性化的发展道路中。
也正是因为“小额分散”的要求，汽车金融凭借其流通性强、资产保障、额度小、收益高等优势迅速占领了P2P市场，不少平台纷纷转型做车贷，在当时，车贷是毋庸置疑的优质资产。
2017年是合规元年，也是监管政策频发的一年。暂行办法后，相关部门又接连颁发《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》与《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》共同形成了“1+3”监管体系。主要整改问题为：资金池、自融、银行存管、担保承诺收益、期限与资金错配问题，另外关于业务方面也做出了整改限制，禁止做代销、房地产、期货、融资并购等业务。
由此，2017年银行存管大热，平台资金池和自融问题得到缓解，各平台的信息披露也更加透明化，在资产端业务上，一些风控难度系数较高，危险性较强的业务也被禁止了，整个P2P行业形势一片大好。
当然，伴随整改也会使一些风险意外爆发，冲击行业。2017年9月，在迎来暂行办法满一年之际，P2P行业爆发了一轮雷潮，停业及问题平台数量为124家，不少投资人陷入恐慌，或退出网贷。
2017年12月8日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(下简称“57号文”)。这意味着长达两年的整顿工作将进入了尾声，57号文指出各地要在4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，要在2018年6月底之前全部完成。
监管中期（2018年至2019年）
随着57号文下发后，各地监管部门纷纷响应号召，积极启动备案工作，陆续发布地方整改指引。但随着时间推移，4月初时，除了厦门、合肥等地已经开始接受备案申请之外，大多数地方仍按兵不动，备案工作已处于停滞状态。
2018年3月28日，中国互金协会下发《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》，对互联网金融逾期债务催收提出诸多规范，公约后，也让老赖钻了空子，车贷平台受到了前所未有的挑战。
2018年4月3日，互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务力度及开展验收工作的通知》（29号文），为资管新规铺路，这个政策主要是要求互联网平台未经许可，不能依托互联网发行销售资产管理产品，存量业务也要2018年6月前压缩至零。这项新规肃清了行业乱象，严格定义了网贷机构的网络借贷信息中介本质。
2018年6月14日，监管方传出消息，确认备案延期。6月底，P2P行业爆发雷潮，这次雷潮时长2个月，据不完全统计，一共出现337家问题平台，仅高峰期7月就有151家。在此期间，监管方积极发布政策救市，各地协会发布风险防范和良性退出通知，互金整治办也下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》整治老赖。
2018年8月17日，互金整治办发布了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》（含108条问题清单），此举意味着重启备案，统一全国标准，让P2P找的了新的方向。合规检查共分为三步，机构自查、协会自律检查、地方整治办行政核查，最终报送全国整治办，通知还要求在2018年12月底前完成合规检查工作。
据大白上期文章统计，各地合规检查进度不一，原定于12月31日前完成的全国P2P平台合规检查很可能会延期。
监管后期（2019年后）
经历过两年摸索，监管机制趋于成熟，P2P行业历经残酷的洗牌，也得到了一定程度的净化。2019年合规检查结束后，部分符合条件的平台将获准接入信息披露和产品登记系统，试运行一段时间后可申请备案。而大量不合规、风险较高的小平台将会被直接清退，行业也会进入最后的洗牌阶段。
2019年网贷行业将会往哪些方向发展？
1、风险防范仍是第一基调
经历2018年雷潮的硬登陆，行业信心受损，出借人损失惨重。监管及时出手救市，化解风险，随后出台了一系列的风险防范相关政策，再加上2019年是建国70周年，为维护出借人权益、维系社会安稳，风险防范依旧是2019年整治工作的第一基调。
2、加快实现普惠金融，小额分散资产更受欢迎
P2P行业的定位本就是实现普惠金融，当然在2019年这个方向也不会改变。根据银保监会数据显示，截至2018年1季度末，全国小微企业中，仅1545万户小微企业获得贷款，小微企业获贷比例不足20%，由于用款需求一般在几万到几十万，这部分群体仍是银行无法覆盖完全的，所以监管的导向是希望由网贷行业来服务于小微企业和实体经济。
小额分散资产作为P2P热门资产，在2018年表现优异，尤其是消费金融，因其额度较小、分散性较高、盈利性较强等优点，可以将逾期和坏账率控制在一个可接受的范围内，对平台和出借人来说，风险会低很多。所以，2019年最热门的资产依旧是小额分散资产。
3、行业利率将持续走低
随着合规进度加快，监管方对平台余额、人数、门店、存量的限制加强，平台运营总成本增加，利润降低，势必会影响平台的利率走向。尤其是头部平台，早在10月份就已开始降息，拍拍贷更是在1个月之内连续降息三次，新彩虹360天从11%将至8.5%。
4、海外上市依旧是众多平台的镀金梦
2018年小赢网金和微贷网相继上市引来行业瞩目， 自“金融科技”概念在全球范围内持续发酵后，因美国IPO市场排队时间短，赴美上市已经成为一种热潮，即使是估值缩水与“跌跌不休”也阻挡不了平台的上市梦。于平台来说，上市无疑是最大的增信，由上市带来的资金、品牌及各种潜在合作资源能帮助平台在行业分化期快速提升市场地位。
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