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本文系专栏作者“财女情报站”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
其实站长一开始写保险的时候，内心是很抗拒的。
因为小时候，家里有个亲戚是卖保险的，然后忽悠了很多亲戚买坑爹的保险，导致我一直对保险有偏见。
但大学开始学了金融专业，毕业后也做了一些保险实务之后，我开始对保险改观。
如果一个东西，能够给看不起病的人活下去的希望；如果一个产品，能够让遭受重创的家庭在经济上不那么拮据，那我们是没有理由去排斥它的。
只是市面上的保险龙蛇混杂，部分销售人员唯利是图，而大多数消费者又对保险没有什么了解。所以关于保险的纠纷总是特别多，保险也因此臭了名声。
但我们不能因噎废食，要知道，大部分家庭还处于不敢生病的阶段，我们不能因为买保险的时候会遇见很多坑，所以让自己承担生命中的所有风险。
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其实站长一开始写保险的时候，内心是很抗拒的。
因为小时候，家里有个亲戚是卖保险的，然后忽悠了很多亲戚买坑爹的保险，导致我一直对保险有偏见。
但大学开始学了金融专业，毕业后也做了一些保险实务之后，我开始对保险改观。
如果一个东西，能够给看不起病的人活下去的希望；如果一个产品，能够让遭受重创的家庭在经济上不那么拮据，那我们是没有理由去排斥它的。
只是市面上的保险龙蛇混杂，部分销售人员唯利是图，而大多数消费者又对保险没有什么了解。所以关于保险的纠纷总是特别多，保险也因此臭了名声。
但我们不能因噎废食，要知道，大部分家庭还处于不敢生病的阶段，我们不能因为买保险的时候会遇见很多坑，所以让自己承担生命中的所有风险。
因此，保险知识的恶补，实在是太重要了。
站长今天就来说一下，很多人在买保险的时候，都遇到的3个误区。
要买有回报的保险？
很多人都觉得，买保险如果没有理赔，就相当于把钱白送给保险公司了，觉得不划算。
所以两全险（例如返还型保险和分红型保险）就很受欢迎了，既有保障功能，又有储蓄功能。
拿返还型保险举例，如果出险了，能得到赔偿，没出险期满之后也能拿到保费或者合同上约定的金额。
乍一看，简直是空手套白狼，我交的保费到期之后还给我的，那我岂不是相当于零成本地拥有了保障。
哪有这么好的事啊，保险公司又不是慈善机构。
首先，那样想的话，就忽略了货币贬值。
你想想20年前的10万跟现在的10万，是一个概念吗？
同理，我们从保险公司那里拿到的保费返还，跟我们交的保费，购买力可是千差万别。
其次，返还型保险比消费型保险（纯保障的保险）要贵。
返还型保险就相当于我们在买了一个消费型保险之后再买了一个固定收益的理财产品，我们到期之后拿到的返还，就是额外购买的理财产品的本金和收益。
这个理财产品每年的收益在2%-4%之间，不同的产品收益不一样，3%左右的居多。是的，从收益上来看，买返还型保险还不如买个消费型保险再把多余的钱放到货币基金里。
返还型保险不止收益低，要拿到返还的年限很长，20年、30年都很普遍，变现能力很差。
几十年的投资，每年的收益才2%-4%，实在太寒酸了。要知道，现在5年期的国债，利率都能超过4%了。
收益低，变现能力差，可见返还型保险并不是很划算。
其他的两全险也是一样，虽然既有保障又能储蓄，但是你拿到的储蓄部分都是自己多交的钱的本金和收益，而且收益不高，流动性差。
事事以孩子为先？
为人父母的，大多数时间里，都是事事以孩子为先的，就连买保险都是先买孩子那份。
我堂叔就在那位亲戚的推荐之下，给他尚在幼儿园的儿子买了一份有分红的终身寿险。交了几年保费之后，他觉得实在太坑，就给退了。
在站长看来，我堂叔这次买保险是非常失败的。
首先，站长在《买保险顺序有先后，这样做最省钱！》里说过，买保险的顺序应该是先意外险、再重疾险+医疗险，然后才是寿险。
除了不差钱、意外和疾病都不算威胁的家庭以外，普通家庭还是应该先防意外和疾病。
其次，分红险是两全险，刚刚我也说了，不太划算。
最后，堂叔只给儿子买了保险，没给自己和妻子买。这是典型的中国父母，什么都得先给孩子。
但站长想说，买保险的时候，父母应该“功利”一点，先把家庭支柱的保险给买了。
对于一个家庭来说，家庭支柱是家里经济的主要来源，他的风险是才是这个家最大的风险，应该首先规避。
万一家庭支柱生病了，家庭的收入就会大大减少，没有买保险的话，家人的生活水平受到影响不说，家庭支柱的医药费也很难凑齐。
如果预算充足的话，当然是大人小孩都得买，但要是预算有限，请优先购买家庭支柱的保险。
只有大公司才靠得住？
我们在买保险的时候，可能会听到这样的话术：“我们家的产品贵是贵点，但我们是大公司，靠得住。你去买那些小保险公司的产品，虽然便宜，但是小公司，你敢信吗？”
确实，在我们的认知里，还是大公司靠得住。但在这里，我要说，别人口中的小保险公司，我敢信。
首先，保险公司里，还真没有啥“小公司”。《保险法》里规定，保险公司注册资本最低限额是2亿元，必须是实缴资本。
大多数的保险公司，注册资本都在20亿以上，而且股东都是各个行业的大佬。所以，小保险公司这个说法，就是在大高个里找矮子。
其次，保险公司哪怕破产，只要买的是以人的寿命和身体为保险标的的保险，比如重疾险、寿险、人身意外险等保险，我们的合同就会被转到其他保险公司。
如果其他保险公司不愿意接这些合同，那也由不得他们，保监会将强行指定接盘侠。
最后，我们买保险，也怕保险公司理赔不及时，服务不到位，总觉得大公司会好一点。
其实不是的，在保监会公布的2017年投诉考评情况排名里，倒数前两名的分别是新华人寿和中国人寿，两个都是上市的大险企啊。
所以公司规模和名气，不一定和公司的服务成正比，甚至有时候变成了店大欺客。
综上，我们买保险的时候，可以自动过滤“我们是大公司这种说法”。
我们应该专注于保险产品本身，顺便参考一下保险公司的投诉率，选出真正划算又适合自己的保险。
上面这3种坑，不知道大家踩中了几个？
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