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本文系专栏作者“财女情报站”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
最近几年，大家的保险意识越来越强，很多人开始考虑要买保险，但真正懂得该怎么买保险的人却很少。
我说的这种不知道该怎么买保险不止是说很多人无法判断具体保险产品的好坏，而是很多人根本不知道自己应该买什么品种的保险，保险又该给谁买，又要买多少。
今天，我就来说一下买保险之前应该有的那些最基本的认知。
普通人应该先转嫁风险
前几天我一个学妹说，她妈妈让她有闲钱就多买一点分红险，既有保障，又有收益。于是学妹让我给点意见，问我市面上有哪些比较好的分红险。
我的回答是，我觉得分红险并不适合你。
我就劝她说，与其通过分红险来获得保障和收益，不如先把保障配齐，然后把剩下的资金用来理财，会比买分红险划算。
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最近几年，大家的保险意识越来越强，很多人开始考虑要买保险，但真正懂得该怎么买保险的人却很少。
我说的这种不知道该怎么买保险不止是说很多人无法判断具体保险产品的好坏，而是很多人根本不知道自己应该买什么品种的保险，保险又该给谁买，又要买多少。
今天，我就来说一下买保险之前应该有的那些最基本的认知。
普通人应该先转嫁风险
前几天我一个学妹说，她妈妈让她有闲钱就多买一点分红险，既有保障，又有收益。于是学妹让我给点意见，问我市面上有哪些比较好的分红险。
我的回答是，我觉得分红险并不适合你。
我就劝她说，与其通过分红险来获得保障和收益，不如先把保障配齐，然后把剩下的资金用来理财，会比买分红险划算。
其实有很多人都跟我这位学妹的妈妈一样，喜欢既有保障又有收益的保险，但保险公司也不是傻子，还能让我们占了便宜吗？
如果是有分红或者有返还的保险，保费一定会比享有相同保障的消费型保险高出一大截。我们的分红和返还，都是从这些多交的钱中来的。
买有分红或者有返还的保险就相当于在买消费型保险的同时又买了一个理财产品，这个理财产品的收益并不高，很多时候甚至低于货币基金，而且流动性极低，几十年里都不能随便取出。
如果你急着用钱，只能选择退保，或者拿保单作抵押去贷款，退保意味着你会损失一大笔钱，如果是可以做保单贷款的产品，你也需要支付贷款利息。
所以，对于普通人来说，买保险要先把自己面临的风险规避掉，建议买消费型保险，那些有回报的保险并没有那么好。
只有那种资金很多，并且完全不知道该怎么理财，也不想去烦心该怎么理财的人，才适合买分红险。
承受不起的才叫风险
买保险要先把自己面临的风险规避掉，但很多人似乎并不知道自己面临的风险是什么？
你只需要记住：你承受不起的事情就是你面临的风险，鉴于保险只能给经济赔偿，所以我们要通过保险规避的是我们在经济上无法承受的打击。
因此，对于不同的人，需要规避的风险也不尽相同。
比如说，任何人都有可能生病，但不是所有人都在经济上面临重疾风险。
对于一个普通的工薪阶层来说，生一场大病可能会花费他家多年的积蓄，甚至要砸锅卖铁。为了避免因病致贫，他需要医疗险和重疾险。
但对于富豪来说，他同样有可能生病，但他根本无需操心自己的治疗费用，也不用怕自己暂时不工作，家人的日子会很艰难，那么他就不是非得配置医疗险和重疾险了（事实上有钱人更喜欢买保险，毕竟没有人会嫌钱多）。
比如说，一个上有老、下有小，身上还背着房贷的人，是很怕自己去世的，为此他会购买保额较高的意外险和寿险。但对于一个无需养老人的单身汉来说，可能需要意外险，但寿险就不是特别需要配置了。
再比如说，总共的预算有限，但家里每一个人都有遇到风险的几率，给谁先买，谁要买得最多？
很多家庭都选择先给孩子买，可能小孩身上已经有好几份保险了，但大人还一份保险都没给自己买。
或许在情感上，小孩是家里最重要的，但在经济上并不是。所以，先小孩后大人是不合理的，而是应该先给家里赚钱赚最多的那个人把保险配齐才是最要紧的。
如果家里的经济支柱倒下了，家里失去最重要的收入来源，谁来为这个经济支柱付医药费，又有谁来为小孩的保单继续缴费？
在经济上，经济支柱的生老病死才是这个家庭最无力承担的风险。
买保险最重要的是规避你在经济上无力承担的风险，当预算有限的时候，按照对家庭经济影响力，从影响最大的风险开始规避起。
买保险要考虑自己的财力
买保险容易出现极端状况，有些人觉得保险是骗人的，就算自己面临很多风险也坚决不买。有些人很没安全感，觉得买得越多越好。
前者可能会把自己暴露在无力承担的风险之下，但后者可能会让自己过得非常辛苦。
我刚刚说了，买保险要规避自己无力承担的经济风险，但也要根据自己的经济能力和人生阶段来配置保险。
比如，一个24岁的小伙子，在大城市工作一个月收入只有4000出头，每个月减去基本的花费之外，结余没多少。
他的父母虽然还在工作，目前不需要他赡养，但以后他还是要担负起父母的养老重任。
如果要完全规避掉他面临的风险，需要意外险、重疾险、医疗险和寿险。但对于每个月生活费紧巴巴的他来说，要配齐这些还是很有难度的。
为了挤出这笔钱，他只能压缩自己本来就少得可怜的生活费，可能要顿顿吃泡面。我觉得如果是这样买保险，也是不合适的。
这时候，有些保险能先缓缓。他才24岁，年纪轻罹患重疾的概率也低，但常规的疾病是在所难免的。
所以这个时候可以先考虑购买医疗险、一年期重疾险和意外险，毕竟这些险种比较便宜。但他不需要马上配置长期重疾险和寿险。
他可以等到收入更高了，再把长期重疾险和寿险也配置齐全。
如果是这样的话，自己不但可以非常完美地规避风险，还可以不影响自己的生活质量。
当然，也有人认为由于长期重疾险越早买越便宜，年纪大了就算有钱，身体状况不够健康也会影响购买长期重疾险，所以规避大病风险最正确的做法是先买长期重疾险再买医疗险作为补充。
无论什么操作思路，我认为都要考虑自己的经济实力来，争取做到保障和生活质量两不误。
有财力的时候，我们可以先把保险都买齐。但手头实在困难，也没有必要去勉强，没必要为了买保险让自己过得太过辛苦，可以先买医疗险、一年期重疾险和意外险这三个便宜的保险。
按照这样的原则，我上面举例的年轻人，他只需500元左右就能暂时规避自己最害怕的那些风险。
关于怎么买保险，就先讲到这里了，大家关于保险还有什么疑问，可以在评论底下提出，后续我再写一些文章给大家看。
买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：财秘笔记（rong360licai）回复“保险”获取购买指南。
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