【www.yinlingw.com--银行理财】
本文系专栏作者“柒小姐”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
一
昨天下班碰到前同事，就聊了两句。
他说自己今年点背，股票、基金都没赚，在没有赔太多的时候赶紧把钱撤出来了。
现在主要求稳，哪怕赚的少，不能让现金出问题，毕竟一家老小都指着他呢。
也是，今年大环境这样，很多人都在主动调仓，想把钱先放到稳健的产品里。
大部分人最青睐的是余额宝，但余额宝这几个月的表现最不给力。
收益一路下滑到2.7%左右，其他货基的收益也在下滑。
趁现在，理财通、京东金融还有新兴民营小银行都在推新品，抢市场。
再加上银行理财新规落地，各个银行也开始搞改革，银行理财降低门槛，可选的越来越多了。
不过，前几天去银行办事，顺便了解了一下，虽然银行理财是新宠，但银行主推的还是大额存单和结构性理财。
本文系专栏作者“柒小姐”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
一
昨天下班碰到前同事，就聊了两句。
他说自己今年点背，股票、基金都没赚，在没有赔太多的时候赶紧把钱撤出来了。
现在主要求稳，哪怕赚的少，不能让现金出问题，毕竟一家老小都指着他呢。
也是，今年大环境这样，很多人都在主动调仓，想把钱先放到稳健的产品里。
大部分人最青睐的是余额宝，但余额宝这几个月的表现最不给力。
收益一路下滑到2.7%左右，其他货基的收益也在下滑。
趁现在，理财通、京东金融还有新兴民营小银行都在推新品，抢市场。
再加上银行理财新规落地，各个银行也开始搞改革，银行理财降低门槛，可选的越来越多了。
不过，前几天去银行办事，顺便了解了一下，虽然银行理财是新宠，但银行主推的还是大额存单和结构性理财。
尤其是结构性存款，主要以保本理财吸引人，真的能保本吗？
二
我们都知道银行存款是实实在在保本的。但加上“结构性”，就不能把问题想太简单了。
结构性实质上是把存款分成两部分，也就是存款+金融衍生品。
存款这部分很好理解，和银行定期存款一样，受存款保险条例保护。
但是也不完全一样，比如银行定期中途可以取出来，最多损失点利息，但结构性存款不许中途退出。
还有定存从存入那天就开始算利息，结构性存款有约定的计息日。
这些主要和它另一部分资金有关。
另一部分会通过投资指数、汇率、黄金等金融衍生品中，获得较高的收益。
至于最终收益怎样，除了看投资风险，还要看投资比例。
比如把所有钱都放到固收类产品中，然后用赚来的利息投资其他收益高的产品，这样就把本金隔离出来，也就保护了本金安全。
那如果在高风险的产品上投的多，风险也就大，可能会牵扯到本金。
这些一般都会在产品说明书上标明，如果要买，重点关注一下这部分。
三
结构性存款有收益上限和下限，上限大多在4%-5.5%之间，下限大多在1%-2%之间。
（随手找了个招行的产品）
像招行的这款结构性理财，挂钩的是黄金，如果黄金价格稳定，可能会拿到预期的3%收益。
反之，就可能只有1.15%的收益了。
收益虽然会有浮动，但总体上还是比较安全的。
前段时间很多新兴民营小银行也在推结构性理财产品，而且收益比正统大行要高。
像蓝海银行和稠州银行就以发行结构性存款为主，预期最高收益率在5.05%-5.40%之间。
但是要注意，这些产品收益要高，但有下架的风险。
因为刚落地的银行理财新规要求，商业银行发行结构性存款应当具备相应的衍生产品交易业务资格，很多银行其实是不符合的。
京东金融上已经下架一波了，后边一些地方性商行、民营银行可能也会陆续下架一批。
所以想购买，尽量选大银行，相对会靠谱点。
PS：双十一马上又来了，以前当做光棍节现在变成全民购物节。
今年老马早早就开始预热了，到处都能看到抢红包、抢券的，还有付定金、买套装小样送代金券的……
单独看感觉捡到便宜，但越是这时候越要注意套路啊。
比如说买了双278的鞋，就会提示你满299可以减40，你一看就差21，买个东西凑单也挺划算。
实际上怎么可能刚好凑到21，肯定越加越多，过了这个套还有下个套向你招手。
结果凑了一堆没用的东西回来……
所以要提醒大家，理性消费，切莫冲动啊。
作者：柒小姐 微信公众号：柒小姐财记
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本文来源：https://www.yinlingw.com/licai/5508.html
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