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本文系专栏作者“首财之道”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
话说小财女很久没谈货币基金了。
主要还是因为最近的政策热点层出不穷，小财女忙着着眼大局指点江山呢，也就没怎么关注这些小数点后的东西…
这不，昨天心血来潮去瞅了瞅，噗，余额宝七日年化只有3.3%了…
啥意思，就是一万块钱一天也就赚8毛多！
这个收益算是相当低了，甚至一些银行的一年期储蓄利率都要比它高…
咳咳，其实仔细想想，货基低迷也不是没有道理的。
第一，相比六月，目前市场明显放水了，银行也更有底气了。
相比之前求爷爷告奶奶地把你往里揽，现在的态度就是你爱投不投，反正咱妈给咱发钱了~
在这种情况下，货基的揽储意愿也就没那么强，收益就不会再那么高。
本文系专栏作者“首财之道”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
话说小财女很久没谈货币基金了。
主要还是因为最近的政策热点层出不穷，小财女忙着着眼大局指点江山呢，也就没怎么关注这些小数点后的东西…
这不，昨天心血来潮去瞅了瞅，噗，余额宝七日年化只有3.3%了…
啥意思，就是一万块钱一天也就赚8毛多！
这个收益算是相当低了，甚至一些银行的一年期储蓄利率都要比它高…
咳咳，其实仔细想想，货基低迷也不是没有道理的。
第一，相比六月，目前市场明显放水了，银行也更有底气了。
相比之前求爷爷告奶奶地把你往里揽，现在的态度就是你爱投不投，反正咱妈给咱发钱了~
在这种情况下，货基的揽储意愿也就没那么强，收益就不会再那么高。
第二，小财女之前也讲过，六月出了一个货基新规。
这里面最重要的一点就是取消了除银行以外其他金融机构的垫资。
要知道货基的最大卖点就是“随存随取”的T+0制度，而这新的规定下来，断了“外援”，银行就得有意识地多留一部分钱来应对每日的兑现风险，那拿去投资的本钱就会变少，当然总体收益也会下滑啦。
所以在小财女看来，余额宝，还有其他的货基，它们的收益率恐怕还得再往下掉点…
那这样一来，我们该怎么办呢？
首先这件事还得分两部分看。
余额宝之所以那么受欢迎，不单单是因为它收益稳定，更是因为它和支付宝有着非常丰富的资源联动。
除了作为投资品，余额宝也在承担着日常消费的功能。
别的不说，这阵子很火的余额宝消费红包，你要是账里没钱，这波优惠也就吃不到了啊。
如果从这一点来看，即便余额宝收益不高了，你还是得留存一部分作为日常消费的“现金”，而扣除了这一部分，多余的钱你完全可以都拿出去，另起炉灶。
至于具体怎么投嘛，从资产配置和风险控制的角度来讲，余额宝的替代品也该是那些拥有高流动性和低风险的理财产品。
首先，虽说货基面临着诸多困境，但也总会有些表现良好的异类存在：
这些都是近期收益还过得去的货基宝宝，大家可以参考一下。
不过，我上面也说了，货基今年的整体收益曲线还是会逐渐下滑的，所以短期存着可以，但要一直拿着也是会有缩水风险的。
相比之下，银行也有一些T+0的理财产品，它也能随存随取，收益目前还算不错：
像排名靠前的两位，收益都在4个点左右，不过它的投资门槛较高，大家投的时候要注意这点。
当然，投资门槛低的产品也有，不过你要稍微牺牲一点流动性。
考虑到债市的近期回暖，一些短期纯债基金也是一类不错的选择。
纯债基，就是以债券和央行票据等为投资标的的一类基金。
因为投资标的都是一些固定利率产品，所以相比于混合基还有股票基，它的收益会差点，但在安全性上却要高出不少。
而且央行现在是放水了，但投资环境还是比较差，在这种情况下，有固定票面利率的债券类资产肯定要比波动更大的市场利率产品更加吃香。
既然债市会走好，那么债基的收益也就有了保障。
在此之中，小财女更偏爱短期债基一点。
它的优点还蛮多的：
起投100，费率比较低，T+2到账，算是一种货币基金的高仿品了。
个别基金的历史收益我给大家贴出来了，大家可以先瞅瞅：
这里面有三只老牌基金，大成景安，嘉实还有融通，它们的资历更老点，尤其前两个，年化收益都在5个多点以上。
至于其他的愣头青嘛，平安大华的管理层有些来头，我个人更加看好点。
最后，小财女按照惯例还得讲点风险。
这一点大家可以放心，上面提到的这些理财产品，风险都算是比较低的，基本不会存在什么老板跑路，产品暴雷的风险。
对了，短期债基偶尔也会有些亏损，最好定期能去“视察”一下，当做平时的基金操作就行。
当然，低风险也制约了它们的收益能力，小财女今天介绍的都是一些余额宝的替代品，想要博大机会的同学这些产品就不适合你了。
大家要记住，收益，安全，流动性无法同时满足，你要根据自己的实际情况来做好资产管理…
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本文来源：https://www.yinlingw.com/caijing/9805.html
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