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本文系专栏作者“七七读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
前两天，在网上看见一件糟心事。
哈尔滨市民朱女士和她的家人在银行工作人员的推荐下，陆续花费840万元购买了一款银行代理的保险产品。说是五年期满后，本金和利息都能取回，跟银行正常的利息比起来要高很多。
原以为产品到期后能取得不错的收益，可之后朱女士却被告知本金和利息需要71年后才能取回来，而且利息远远低于银行的活期利率。
想要拿回全部本金，要等到去世后才能拿到相当于本金的赔偿金，否则只能取出一部分。而如果现在终止合同，本金会亏损很多……
本来想着银行理财风险比较低，没想到却掉入了一个大坑。
发生了这样的事，除了银行和保险公司有着不可推卸的责任，朱女士自己也要反省一下。
按理说，这么大一笔钱，投资前应该更加小心谨慎。而她却说当初完全凭工作人员的介绍，两个保单她都看不太懂，才会签下如此荒诞的合同。
本文系专栏作者“七七读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
前两天，在网上看见一件糟心事。
哈尔滨市民朱女士和她的家人在银行工作人员的推荐下，陆续花费840万元购买了一款银行代理的保险产品。说是五年期满后，本金和利息都能取回，跟银行正常的利息比起来要高很多。
原以为产品到期后能取得不错的收益，可之后朱女士却被告知本金和利息需要71年后才能取回来，而且利息远远低于银行的活期利率。
想要拿回全部本金，要等到去世后才能拿到相当于本金的赔偿金，否则只能取出一部分。而如果现在终止合同，本金会亏损很多……
本来想着银行理财风险比较低，没想到却掉入了一个大坑。
发生了这样的事，除了银行和保险公司有着不可推卸的责任，朱女士自己也要反省一下。
按理说，这么大一笔钱，投资前应该更加小心谨慎。而她却说当初完全凭工作人员的介绍，两个保单她都看不太懂，才会签下如此荒诞的合同。
现在我们去银行存钱，存款金额足够大都会被列为银行的优质客户，像朱女士这样的高净值用户，在享受VIP待遇之外，各类理财产品的推销也会自动找上门来。如果对方没有如实告知产品的情况，避重就轻，进行了错误的引导，就很容易掉入银行理财变保险的圈套里。
并非所有银行理财产品都是低风险，去银行买理财产品，也要随处留个心眼，合同看清楚，免得被忽悠了。
1、分清产品是银行自营、代销还是“飞单”。
银行的理财产品分为自营和代销两种。
代销的理财产品，盈亏银行是不负责的。如果想买的，建议大家直接去发行机构购买，手续费能少很多。
而“飞单”则是理财经理利用职务之便，向投资者私自出售来路不明的理财产品，从中获取高佣金的行为。出了这种事情，银行往往认为是员工个人的行为，很难追究到底是谁的责任。
我们去银行买理财时，最好自己亲自去查明产品的真实信息。
在产品说明书中，都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，这个编码相当于银行理财的身份证号。拿到这个编码后，登录“中国理财网（www.china-wealth.cn）”查询。
能查得到信息说明是合规的产品。
另外，看有没有进行“双录”——录音、录像。这是买银行理财产品规定要进行的步骤，如果没有这个环节，或者理财经理约你外出私聊，就要提高警惕，不然买的理财产品多半会出现“飞单”。
2、警惕银行理财变保险产品
理财变保险的新闻时不时就能看到，像朱女士这样的事情已经不是第一次发生了。
一般来说，他们会先拿高收益来诱惑投资者，把最理想情况下能达到的收益说成是平均收益，实际上最后的收益可能还比不上银行存款利率。
其次混淆概念，把保险理财说成是银行理财，投资者区分不出两者的区别，又没看清合同说明，很容易被误导，尤其是老年人，没有仔细辨别就踩“坑”了。
2、实际收益并没有想象中的高
银行理财产品在资金募集期和清算期是不享有收益的，最多按活期存款利息计算。如果该产品的募集期和清算期比较长，那么实际收益率就会被拉低。所以在选理财产品的时候，还要留意募集期和清算期的长短。
另外，要当心银行理财的隐形费用，辨别带“霸王条款”的产品。比如，有些产品说明书里，会注明“超过预期年化收益率的最高部分，将作为银行投资管理费用。”也就是说，如果预期收益率为8%，而实际收益率达到10%，那么剩下的2%就归银行所有。
总的来说，提高风险防范意识是首要的。如果不幸中招了，错买成保险产品，没过犹豫期的话赶紧去退保，过了犹豫期的，保留好证据先跟银行协商，协商未果的通过法律手段来维权，请求法院判定合同无效。
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