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本文系专栏作者“财女情报站”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
最近银保监会发布了一个通知，老年人住房反向抵押养老保险（下面称“以房养老”）从此前的试点城市扩大到全国范围开展。
这个消息一出来，舆论几乎是清一色的批判，吃瓜群众基本上都认为这是一个割韭菜的行为。
微博的热门评价是，我们在30岁买房，还30年贷款，到了60岁把房子交给银行，银行给我们养老金，最后房子归银行，这样我们奋斗一生都是为了银行。
不过我还是想说，这种说法，无疑是有些偏颇的，很多人都带着情绪去解读这个消息，却很少人知道什么是以房养老。
就拿大家最为愤怒的一点，“奋斗一生是为了银行”来说吧，事实上根本不存在这个问题。这个以房养老，本质上是一种养老保险，我们的房子是抵押给保险公司而不是银行。
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最近银保监会发布了一个通知，老年人住房反向抵押养老保险（下面称“以房养老”）从此前的试点城市扩大到全国范围开展。
这个消息一出来，舆论几乎是清一色的批判，吃瓜群众基本上都认为这是一个割韭菜的行为。
微博的热门评价是，我们在30岁买房，还30年贷款，到了60岁把房子交给银行，银行给我们养老金，最后房子归银行，这样我们奋斗一生都是为了银行。
不过我还是想说，这种说法，无疑是有些偏颇的，很多人都带着情绪去解读这个消息，却很少人知道什么是以房养老。
就拿大家最为愤怒的一点，“奋斗一生是为了银行”来说吧，事实上根本不存在这个问题。这个以房养老，本质上是一种养老保险，我们的房子是抵押给保险公司而不是银行。
通过网友对于以房养老的评价，我们可以很明显地看出来，大家对于以房养老十分抵触并且有很大误解。
所以，今天站长就来说一说以房养老，看看它究竟是变着法儿割韭菜，还是一个真正的福利。
何为以房养老？
以房养老是一种把住房抵押和终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务。
年满60岁的老年人，如果有房子的完全产权，就可以把房子抵押给保险公司，保险公司根据房屋的估值，定期给老人养老金，房子虽然抵押了，但老人还是有房子的使用权和处置权，可以住也可以出租，等到老人百年之后，保险公司就有了房屋的处置权。
目前看来，这个以房养老有两种类型，参与型保险和非参与型保险。
如果选择了参与型保险，保险公司就会参与分享房屋的收益。老人和保险公司签了保险合同之后，保险公司会定期给房子做评估，每一期的评估结果，都直接影响了老人接下来一段时间可以拿到手的养老金。
如果房子增值了，老人拿到的养老金也会变多，如果房子贬值了，老人拿到的养老金也会变少。等到老人去世之后，房子就归保险公司了。
如果是非参与型保险，保险公司是不参与分享房屋的收益的。老人和保险公司签了保险合同之后，保险公司只在一开始对房子进行评估，根据这个评估结果来决定给老人多少养老金。
等到老人去世之后，保险公司就会变卖房子，卖房子的钱先用来偿还老人养老金的本息，如果还完之后，还有剩钱，保险公司还得把剩下的钱给老人的继承人。如果卖房子的钱不够还老人养老金的本息，保险公司只能认栽，不能叫老人的亲属补钱。
非参与型保险这里给老人养老金的依据是房子的估值和平均寿命，如果老人的寿命很长，或者房子贬值，保险公司都很有可能亏本。
而非参与型保险又是以房养老的主要类型，所以保险公司其实很不乐意推行以房养老。
不过，不乐意也没啥用，银行还不乐意买垃圾债呢？不照样有央妈窗口指导。等到养老需要保险公司的时候，保险公司只能做接盘侠。
无法回避的养老危机
以房养老遵循的是自愿原则，没人养老的老人可以选择用房子来保障自己的养老问题，在享受房子使用权、处置权的同时，拿着保险公司的养老金。
而非参与型保险的设计又是维护老人利益的，卖房钱多了，退给家属，少了，家属不用补。可见以房养老割的韭菜不是老人，而是保险公司。
政府为什么把保险公司推出来割韭菜，原因无非是养老危机。
2016年，全国已经有7个省份的养老金收不抵支，根据《中国养老金精算报告2018—2022》的预测，2018-2022年“收不抵支”省份的个数将会上升到13-14个。
按照这个趋势下去，不出10年，全国大部分的省份都会出现养老金收不抵支的情况。
现在我们的养老现状是拆东墙补西墙，用年轻人交的养老金供养老人，拿富余省份的养老金去补贴亏空省份的养老金。
但是老龄化在一步步加剧，2017年，我国60岁以上的老年人口已达2.4亿，占总人口比例的17.3%，我们的人口老龄化已经非常严重了。
更糟糕的是，我们的老龄人口还在快速增加，根据预测，2030年，60岁以上人口占比将达25%左右。这说明，每4个人里就有1个人是老人，剩下的3个人还不都是劳动力，这养老压力得有多大。
为了应对人口老龄化，国家最近几年开始鼓励生育，但是效果真的很一般。2017年，全国出生人口为1723万人，比上一年减少63万人。人口出生率只有12.43‰，比上一年下降了0.52‰，国家从2016年就全面放开二胎了，岂料2017年的人口出生率不升反降。
国人的生育意愿在降低，老人越来越多，新的人肉电池却在减少，老人的占比在一步步增大，养老金的缺口越来越大，养老危机已经不容忽视。
但老人又不能不养，于是国家让以房养老在全国推行，国家的养老金不够用已经是不争的事实，建立在这个事实之上，以房养老也算是一种给老人的福利。
警惕以房养老骗局
以房养老在2014年开始在试点城市推行，跟以房养老一起诞生的还有以房养老骗局。
之前有不少新闻报道过，有人假借以房养老的名义，从老人手里把房子骗走。
骗子的套路是，先跟老人说，可以“抵押”房屋，拿到一大笔钱，然后用这笔钱去买理财产品，每个月能赚好几万而且完全没有风险。过几个月再把房子赎回来，老人就可以白赚几十万。
但是老人签了合同不久之后，就有人上门说房子已经过户了，要来把房子收走，“抵押”房子的钱也没有到老人手里，全都放到所谓的理财产品里，老人连影子都没见着。
老人作为安身立命之本的房子，就这样到了骗子手里。
老人和骗子签的“抵押”合同，基本上都是委托合同，老人作为乙方把房子的管理、过户等权利都全权委托给了合同的骗子甲方，骗子甲方就私自把老人的房子给卖了。
老人之所以被骗，除了被高收益迷惑之外，最根本的原因还是不知道什么是以房养老。在以房养老里，和老人签合同的是保险公司，而且老人定期拿的是养老金，是需要给保险公司利息的，更不可能空手套白狼，白拿高息理财产品的收益。
骗局无处不在，尤其是经济环境不好的时候，金融骗局会更多。所有承诺零风险、高收益的项目，都是骗子无疑了。风险和收益永远是相伴而行的，我们要记住一句话，事出反常必有妖。
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