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本文系专栏作者“财女情报站”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
现在很多人都有信用卡，但并不是所有人都知道怎么用好信用卡。
在信用卡的使用过程中，有4个大家可能遇到的坑，已经坑了不少人了。
今天我就来说一下，这4个坑，好让大家以后都注意规避。
分期手续费坑
信用卡的分期有很多是号称免息的，但免息不等于免费，信用卡分期需要交手续费。银行的信用卡分期手续费率每个月在0.5%-0.9%之间。
分期手续费率乍一看不多，但换算成年利率真的不少。
比如10000元在银行办理12个月的分期付款，月手续费为0.5%，一年需要还本金10000元+600元利息，每个月需要还883.3元，用IRR公式算出来，实际年利率是10.9%。
如果月手续费是0.9%，一年需要还本金10000元+1080元利息，每个月需要还923.3元，用IRR公式算出来，实际年利率是19.4%。
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现在很多人都有信用卡，但并不是所有人都知道怎么用好信用卡。
在信用卡的使用过程中，有4个大家可能遇到的坑，已经坑了不少人了。
今天我就来说一下，这4个坑，好让大家以后都注意规避。
分期手续费坑
信用卡的分期有很多是号称免息的，但免息不等于免费，信用卡分期需要交手续费。银行的信用卡分期手续费率每个月在0.5%-0.9%之间。
分期手续费率乍一看不多，但换算成年利率真的不少。
比如10000元在银行办理12个月的分期付款，月手续费为0.5%，一年需要还本金10000元+600元利息，每个月需要还883.3元，用IRR公式算出来，实际年利率是10.9%。
如果月手续费是0.9%，一年需要还本金10000元+1080元利息，每个月需要还923.3元，用IRR公式算出来，实际年利率是19.4%。
就算你很快就有钱还了，选择提前还，也不是所有银行都会免除你接下来月份的手续费，大多数银行都是会按照一开始约定的情况来收手续费的。
你以为是免费的，结果却给人家赚了一笔不低的利息。就算你及时发现，也不一定能减少手续费。
以后大家看到免费的信用卡分期，多留个心眼，当期的消费尽量当期还清，就能避开这个分期手续费坑了。
最低还款坑
如果持卡人在到期还款日到来的时候，可以选择先还最低还款额。最低还款额一般是应还金额的10%。
如果说，我们现在需要还10000元，可以先还最低还款1000元，压力一下子就小了很多。但是天底下没有免费的午餐，分期要手续费，最低还款就要利息。
最低还款额的利息是每天万分之五，换算成年利率是18.25%，而且每个月复利一次。
如果我们没有选择最低还款额，而是正常还款，那么我们的欠款是可以享受免息期的。但坑爹的是，我们要是选择了最低还款额，就没有这个免息期了。也就是说，我们账单里的每一笔钱，从花出去的时候，就开始计算利息。
假如我在1月1日用某信用卡消费了10000元，1月5日是账单日，在过去一个月里，我只有那一笔信用卡消费，这个月的账单就是10000元。1月25日，是我的还款日，但是我得1月30日才有一笔进账，然后选择了最低还款额1000元，在1月30日把钱还清。
我如果在1月25日之前还了钱，我就有免息期了，不用交利息。但因为拖后了5天，我要还的利息其实是：10000×0.05%×25天（1月1日-1月25日）+9000×0.05%×5天(1月26日至1月30日)=150元。
9000元，迟还5天，居然就要给150元的利息，想想最低还款额真的还蛮坑的。
其实不止是选择最低还款额，就算你按时还款，但因为扣款的卡资金不足，就算只少了1块钱，只要没有及时发现，都可能没有免息期。
不要过度消费，在还款的时候也记得确认一下还清没有，这样你就能避开这个最低还款坑了。
取现坑
用信用卡消费，在免息期内是不收费的，但是用信用卡取现，就算是在免息期之内，也需要收费。
信用卡取现的利率一般是一天万分之五，也就是年化18.25%，有些银行还会额外收取手续费，反正成本挺高的。
比较坑的是，如果你把钱存到了信用卡里，银行不会为这些钱付给你利息，而且你想把自己的钱取出来，可能也是要收手续费和利息的。
按照信用卡的规定，每一笔存入的钱，都会被默认用来归还欠款。如果你这个月进行了消费，就算还没到还款日，你存进去的这笔钱也会被拿去还之前消费的欠款。
如果你存钱的时候，存的钱比欠款多，那你多存的这部分钱叫溢缴款，把溢缴款取出来，不要利息但是可能要手续费，每个银行的规定不同，你要取现的时候，可以问一下银行具体的收费情况。
大家不要以为信用卡取现只要在免息期内还清就没有成本，也不要把信用卡当储蓄卡使，就可以避开这个坑了。
临时额度坑
如果我们在某一段时间里会有大额的刷卡需求，就可以跟银行申请，暂时提高自己的信用卡额度，这时候，我们的额度是临时额度。
使用临时额度，在购物的时候肯定是很开心，但在还钱的时候可能就要哭了。
如果我们用的是固定的额度来消费，实在还不上的话，可以选择账单分期或者最低还款额，虽然要收手续费或者利息，但至少不影响信用。
但临时额度是必须要全额还清的，如果无法按时还，就会造成逾期。在逾期的时间里，我们不仅要交利息，还要交滞纳金，在资金成本上高于账单分期和最低还款额。
但逾期不止是要多交钱，还会影响个人的信用，严重的话会被告上法庭。
所以，申请临时额度之前掂量掂量自己能不能在免息期内全额还清欠款，还不起就少花点吧，这样就能避免临时额度坑。
信用卡如果用好了，就是一个薅羊毛和资金调度的工具，如果没用好，我们可能会遇到一堆麻烦。
所以，大家在用信用卡之前，一定要弄懂里面的弯弯绕绕。
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