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本文系专栏作者“鱼儿财记”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
01
虽然花花每次写保险，阅读量都扑街。
但麦芽看很多留言的小伙伴，对保险知识需求还是很大的。以后台留言的，花花都能列出十几二十项：
有糖尿病的，能不能买？
有社保还要买商业保险吗？同样是保险型的，住院医疗还需要买吗？
重疾险要不要带轻症？
要不要重疾，附带保身故？
重疾，要买终身，还是买定期？
买保险，要不要看公司？
买的保险好坑，要不要退保？
我现在退保，买别的险划不划算？（高频提问）
买了##两全分红险，每年分红也就一年期的银行利息，想退。但得亏2万多。怎么办才好？
......
当然最多的还是，花花告诉我该怎么买？
终究大家是见的因病致贫的太多。
那种得了大病就上去筹钱的：滴水筹、轻松筹，筹1、2万块，已经个人信誉极限。。。何况可怜贩卖惯了。。大家也就不信这一套了。
本文系专栏作者“鱼儿财记”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
01
虽然花花每次写保险，阅读量都扑街。
但麦芽看很多留言的小伙伴，对保险知识需求还是很大的。以后台留言的，花花都能列出十几二十项：
有糖尿病的，能不能买？
有社保还要买商业保险吗？同样是保险型的，住院医疗还需要买吗？
重疾险要不要带轻症？
要不要重疾，附带保身故？
重疾，要买终身，还是买定期？
买保险，要不要看公司？
买的保险好坑，要不要退保？
我现在退保，买别的险划不划算？（高频提问）
买了##两全分红险，每年分红也就一年期的银行利息，想退。但得亏2万多。怎么办才好？
......
当然最多的还是，花花告诉我该怎么买？
终究大家是见的因病致贫的太多。
那种得了大病就上去筹钱的：滴水筹、轻松筹，筹1、2万块，已经个人信誉极限。。。何况可怜贩卖惯了。。大家也就不信这一套了。
保障终究还是要自己给（何况人活的体面不更好？）。
人生最大的风险，莫过于大病。因此，正在壮年的成年人，首要考虑的就是重疾险。分红的种类，我已经给大家说明过。
带分红的都不要买。
那么，重疾险，买定期，还是买终身呢？
02
花花今天就来唠唠这个事。
给大家做个保障测算，看完数据大家就明白了。
仍然以我们列举过的瑞泰瑞盈重疾险为例（同一份险，左边是定期重疾；有变是终身重疾）：
上述表格，花花是以30岁，女，保费交到70岁，保障额度50万。投保瑞泰瑞盈为例，分别做的70岁和投保终身，做的保费测算。
左边是投保瑞泰瑞盈定期（到70岁），每年保费2365元；右边投保瑞泰瑞盈终身，每年保费4290元。
那么投保定期，投保人就有每年4290-2365=1925元的现金结余。
如果我们将这笔钱，拿来买定期理财。比如每年5%的收益。那么就可以得到表格所示定期重疾险中的现金流。
也就是说在定期重疾的第一年，不仅有50万保额保障，还有一笔钱做现金流。
这笔钱可以花、可以理、也可以生病时拿来住院。
03
那么按照上述表格对比：
定期重疾保额+现金流 VS 终身重疾保额+现金流。
左边是红框胜区间，右边是黄匡胜区间。
也就是，花花所标识的红框在投保的前41年（70岁前），都是定期重疾胜。不仅有50万保额，还有逐渐积增的现金流。
71岁到83岁，定期重疾就只有现金流保障，额度是不如终身重疾（仍然有50万额度）。
这个区间，终身重疾胜。
在84岁后，定期重疾的现金流开始超过终身重疾。定期重疾胜。
也就是说：买终身重疾，只有71岁到83岁的13年里被定期险打败。
但这13年里，定期重疾也并不是完全无保障，还有现金流的20多万-接近50万的资金，可以随意支配。
所以，如果年轻时候，比较拮据。
买定期重疾，也不用担心吃亏、漏了保。如果有非常好的投资能力，买定期还能给自己更多的现金流。
但花花仍然推荐买终身重疾。
原因是：每年虽有结余，但这么小笔资金，真正有人能克制住不花掉，十年如一日存下来。凤毛麟角。
再有年纪大了，孩子需要钱、禁不住诱惑高息理财、买保健品等等都容易把钱损失掉。
疾病来了反而容易遭罪。
再有的是：
60岁、70岁开始进入疾病高发。
这十几年的空档要承受的风险，要远比投保的前30、40年来的大。
因此，要不是拮据得不行，或极强储蓄，且每年保持5%收益率的理财能力。
仍然建议买终身重疾。
最后再来解决个小问题，免得日后单独开篇讲。
对了，针对读者朋友提的另一个问：重疾要不要带身故保障？
这就能回答：
身故保障，也就是寿险。花花的观点是：建议分开买。两份钱，两份保障。
混在一起买，通常是重疾赔付完，身故就没得赔，或者仅剩下减去重疾赔付的额度。相当于交2份钱，只有一份保额。
今天就这样啦。
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本文来源：https://www.yinlingw.com/jijin/1654.html
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