【www.yinlingw.com--基金公司】
本文系专栏作者“大猫财经”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
还清楚的记得几年前在某公司内部论坛的一个帖子。
一个小伙子说自己要死了。
治病一年多，花了几十万。靠自己的积蓄还有公司给员工买的20万重疾险赔款，没有欠债，但基本也没剩下什么钱了。
他出身寒门，家里就自己一个跳出农门，父母和大哥仍在农村种地。孩子刚一岁多，妻子是全职主妇。
小伙子说自己很努力才在城里扎下脚跟，却无奈命运在他一切才刚刚起步就如此安排。他放心不下的是家人：对父母，无以为报；如果日后妻子改嫁他也支持，孩子可以留给大哥带回农村照顾。
最后，他留了个银行账号，希望同事能支援一下收入微薄的一家老小，让他走的更安心。
揣着沉重的心情，默默的给那个账号转了点钱。
本文系专栏作者“大猫财经”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
还清楚的记得几年前在某公司内部论坛的一个帖子。
一个小伙子说自己要死了。
治病一年多，花了几十万。靠自己的积蓄还有公司给员工买的20万重疾险赔款，没有欠债，但基本也没剩下什么钱了。
他出身寒门，家里就自己一个跳出农门，父母和大哥仍在农村种地。孩子刚一岁多，妻子是全职主妇。
小伙子说自己很努力才在城里扎下脚跟，却无奈命运在他一切才刚刚起步就如此安排。他放心不下的是家人：对父母，无以为报；如果日后妻子改嫁他也支持，孩子可以留给大哥带回农村照顾。
最后，他留了个银行账号，希望同事能支援一下收入微薄的一家老小，让他走的更安心。
揣着沉重的心情，默默的给那个账号转了点钱。
01 为啥总让你买定期寿险
多少年过去，总会惦记，那个孩子的命运如何。他的人生轨迹，是否因为父亲的变故而发生彻底改变。一切都不得而知。
我们和这个小伙子一样，都是在一线城市努力拼搏的青年中的一位。很多事情不是你不想就不会发生，谁都有可能成为他。
除了死前求助，我们自己是否还可以做点什么？
猫妹之前就说过，谁主动说要买定期寿险，我都发他好人卡。
定期寿险，虽然目前基本都有全残保障，但最初的设计真的是只有人走了才有的赔。保险是给自己买的，但赔的钱都是给别人用的，你说，买这个保险的，不是有情有义有担当的“好人”是啥？
不管是刚毕业的小年轻，一人工作的单收入家庭，还是上有老下有小的中年顶梁柱，只要身上有高额贷款，有对别人的责任，那定期寿险都是很好的选择。
负责任的人，站着是印钞机，躺下是人民币。
02 明明白白选定期寿险
定期寿险在保险产品里算简单的，主要关注价格、健康告知、免责条款、承保职业、最高免体检保额，这五个维度就够了。
▌价格：这条不用多说，省钱才是王道。
▌健康告知：不同产品的核保宽松程度是不一样的，猫妹见过一款定期寿险，价格确实便宜，但是健康告知写的跟健康险一样，特别严格。所以，产品并不是光便宜就好，还要看自己够不够条件买，不然万一真的出事需要理赔，被拒赔就不好办了。
▌免责条款：免责就是保险公司不赔的情况，最少有三条：投保人对被保险人的故意伤害、被保险人违法犯罪、合同生效两年内自杀。在此基础上，有些产品还会额外增加一些免责项目，比如吸食毒品、遭遇核爆炸、主动参与暴动或武装叛乱、无证驾驶/酒后驾驶等。从日常生活角度看，增加的免责项目，对正常人是没有影响的，但如果自己觉得可能在某些项目上会“管不住”自己，那就要注意一下了。
▌承保职业：不同的职业风险程度不同，死亡概率也不同。职业在1-4类的可以忽略此项，比如办公室白领。职业属于5-6类的就要留意一下，自己的职业是不是在承保范围。
▌最高免体检保额：一般来说，大家买保险都不想去体检，因为体检结果可能会有“惊吓”，所以免体检保额越高越好。但定期寿险的保额买多高，跟每个家庭的资产、收入、负债、负担等都有很大关系，正常来说，100万保额也就够了，但对高端人群来说，自然是越高越好。
▌除此之外，如果预算有限，还可以再关注一下最长缴费期限这个指标，缴费期越长，每年的缴费压力越小；另外，正常来说，等待期出险的概率很小，如果其他维度都差不多，难以抉择的时候也可以考虑一下等待期因素。
03 具体的产品又该如何抉择？
猫妹之前陆续给大家推荐过几款定寿。但写的速度都快赶不上保险公司推新品的速度了。这不，刚给大家分析过百年定惠保，就又攒了三款产品该写了。
去年，一个最早一批做互联网定期寿险的精算师说，他不怕竞争，因为定期寿险的市场还太小，只有大家一起做，才能做大，到时候每家公司分的蛋糕也才能更大。如今面对风起云涌的竞争者，不知道他作何感想。
言归正传，说产品。老规矩，先上图：
定期寿险市场的竞争越来越激烈了，不光有新公司拼命抢市场，老牌劲旅也试水了。
最近的几款新品除了在默默的拼价格（蚊子腿也是肉），在产品保障上也有所创新，比如中韩盘古定寿又增加了被保险人疾病豁免功能，华贵擎天柱推了夫妻互保版。
简单说一下各款产品的优势：
▌中韩盘古定寿
为了抢市场，有些公司也是很拼的。刚推出没多久的信美擎天柱定寿2号，就这样被它生生的拍了……
等待期只有90天，免责条款只有4条，最高可选30年缴费，最高可以投保200万保额，对职业类别限定较为宽松，价格也是瞄着市场底价去的，尤其是优选版。
在健康告知中，没有问到“不明性质的结节或肿块”问题，也就是说乳腺结节、甲状腺结节可以买，对于肝病，问的是严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎），如果只是处在静止期的小三阳那也没问题。
除了定寿基本的保障外，还可附加被保险人疾病豁免，简单说就是在缴费期内，被保险人得了100种重疾、50种轻症，可以免去后续保费，但保障责任继续有效。人都躺病床上还要交保费，想想确实挺惨的。不过这个豁免也不是随便加的，需要健康情况能符合要求。
如果你是价格敏感型，身体也比较好，那可以考虑这款。
▌瑞泰瑞和定期寿险
瑞泰瑞和也算是定寿届的“常青树”了。价格不是最便宜的（尤其是女性费率，不美丽），但是绝对是目前健康告知最宽松，像常见的大三阳、小三阳、乳腺结节、甲状腺结节均可正常投保，与此同时，免责最少，只有3条。而且职业要求很宽松，像警察、高空作业的人士都能买。保额最高可达150万，最高可保障至88周岁，也能满足大多数人的保障需求。
瑞泰瑞和的性价比，对于身体微恙的人群来说，真的是非常不错的选择。如果瑞泰瑞和你都买不了，那其他的定寿可能也不用看了。
▌百年定惠保定期寿险
很多人知道百年康惠保重疾险，百年定惠保就是它的兄弟产品，走的是同样的高性价比路线。
百年定惠保比瑞泰瑞和便宜。但从健康告知角度看，百年定惠保比瑞泰瑞和严格一些，和中韩盘古定寿比各有优势，如果和一些优选定寿相比，还是非常宽松的。再看责任免除，虽然比瑞泰瑞和多一条，但是和其他产品比还是有些优势。
百年定惠保就是这样一款兼顾了健康告知与性价比的产品。如果又喜欢公司大一些、性价比高一些的产品，那么可以选百年选百年定惠保。
▌平安小安定寿
怎么评价小安呢？如果拿出来做盲测，这款产品真心不算是top级，但如果你说它是平安人寿的，那估计大家又会觉得，那已经很不错了。
从保障内容看，缺了全残保障。其实全残的概率很低，加上它，保险公司也不会多出多少成本，但少了又总是觉得怪怪的。
保障期限只有20年、30年两种，也算够用，但缴费期最高只能选20年。
健康告知也还算是比较宽松，虽然和瑞泰瑞和比还是有点差距，但和其他网销产品比也不算逊色。免责条款7条，跟其他几款产品比，严格了点。
如果你喜欢买大品牌，愿意多花百分之十几到二十几的钱，那小安定寿是你的菜。
▌华贵擎天柱定险（夫妻版）
华贵擎天柱是在定期寿险上玩出的花样最多的。最近新出来一个夫妻版，简单说就是夫妻一张保单，同为被保险人，保额共享：一方发生不幸，赔给另一方（默认夫妻双方互为第一顺位受益人）；如果夫妻一起身故，那赔给第二顺位受益人（子女或者是父母）。
好处是，保费差不多比单独买，打个8折的样子。
缺点是，夫妻同时身故，夫妻版只赔1份身故保险金，而夫妻分开买，是两份身故保险金。
夫妻版的想法是挺不错的，比很多附加夫妻豁免的强。现在大部分还是双收入家庭，共担经济重任，少了谁的收入都不行，所以俩人都需要买定期寿险。
那么就有个小问题，保险公司说，如果俩人中途离婚，保单效力不受影响。问题是，好聚好散还行，要是离婚离成了仇人，你还愿意让对方当自己身故的受益人吗？
▌华贵擎天柱定寿（旗舰版）
华贵擎天柱在与时俱进这一点上非常值得肯定，相比2018版，旗舰版改进了很多。
高保额的优势仍然保留了，如果有社保，可以直接买到300万保额。
价格也更美丽了，和几款产品放在一起，高下立现，甚至非常接近盘古定寿的优选体版。要知道盘古定寿的优选体的健康告知还是很严格的，而擎天柱旗舰版的健康告知还是很宽松的，虽然还是比不了瑞泰瑞和，但是也已经是很难得了。
几款产品在价格上，都比较接近，整体来说，华贵擎天柱旗舰版的综合得分会高一些，如果是有更高额投保需求，需要几款产品配合一下，就要注意一下投保顺序。
作者：大猫财经 微信公众号： caimao_shuangquan
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