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一、 新年首月住户存款增速创新高 结构性存款重回10万亿
图1 2017年12月-2019年1月住户存款规模走势
数据来源：中国人民银行
据央行数据显示，2019年1月存款类金融机构住户存款为75.46万亿元，环比2018年12月份增加3.86万亿，环比增速为5.38%，为2016年（数据监测自2016年开始）以来的增速最高值。
大数据研究院分析师认为，2019年1月住户存款大幅增长主要受两方面影响：一方面1月份结构性存款发行规模大增，作为银行“开门红”重要的揽储工具，结构性存款重新受到了青睐；另一方面，银行理财对存款的冲击减小。一般情况下，12月末和1月初是银行理财收益率冲高点的时间，但今年由于流动性因素和政策因素，银行理财收益率和规模都没有实现高增长，从而对居民储蓄存款的挤占效应减弱。
图2 2018年12月各地区本外币住户存款
数据来源：中国人民银行
一、 新年首月住户存款增速创新高 结构性存款重回10万亿
图1 2017年12月-2019年1月住户存款规模走势
数据来源：中国人民银行
据央行数据显示，2019年1月存款类金融机构住户存款为75.46万亿元，环比2018年12月份增加3.86万亿，环比增速为5.38%，为2016年（数据监测自2016年开始）以来的增速最高值。
大数据研究院分析师认为，2019年1月住户存款大幅增长主要受两方面影响：一方面1月份结构性存款发行规模大增，作为银行“开门红”重要的揽储工具，结构性存款重新受到了青睐；另一方面，银行理财对存款的冲击减小。一般情况下，12月末和1月初是银行理财收益率冲高点的时间，但今年由于流动性因素和政策因素，银行理财收益率和规模都没有实现高增长，从而对居民储蓄存款的挤占效应减弱。
图2 2018年12月各地区本外币住户存款
数据来源：中国人民银行
注：由于2019年1月各地区数据披露不全，故延迟1个月
分地区来看，2018年12月广东省的本外币住户存款规模最高，为7.03万亿；其次为江苏省住户存款规模，为5.14万亿元。仅有6个省（自治区）住户存款规模在万亿元以下。
2018年12月西藏地区的住户存款环比增速最高，为6.33%；西部地区的住户存款增速明显高于其他地区，主要由于西部地区的规模基数较小。
图3 2017年1月-2019年1月住户存款规模走势
数据来源：中国人民银行
2019年1月，结构性存款规模创新高，为10.98万亿，环比增速为14.19%，但仍比去年同期增速低0.5个百分点。分类型看，中小型银行增速为16.02%，大型银行增速为10.71%；单位结构性存款增速大于个人结构性存款增速，大型银行单位结构性存款和中小型银行单位结构性存款增速分别为21.16%和20.01%。
二、 三年、五年期限存款利率仍高涨 邮储加入拉高国有银行均值
表1 2019年1月银行定期存款利率均值（%）
银行
三个月
六个月
一年
两年
三年
五年
大型商业银行
1.48
1.74
2.02
2.79
3.62
3.55
股份制商业银行
1.42
1.66
1.95
2.51
3.08
3.12
城商行
1.48
1.75
2.05
2.74
3.48
3.60
外资银行
1.35
1.55
1.75
2.25
2.75
注：邮储银行由于并入大型商业银行，存款利率也与大型商业银行合并计算
数据来源：大数据研究院
据大数据监测数据显示，2019年1月份，银行存款利率均值主要增长仍然在三年期和五年期存款利率上。除外资银行外，其他几种类型银行的三年和五年定期存款利率均上涨了1BP左右，长期负债仍是各家银行揽储争夺的重点。
大型商业银行（国有银行）邮储银行的加入后，银行定期存款利率均值更有优势。六个期限的定期存款利率中，大型商业银行有4个期限占据第一位；其次为城商行，在一年期和五年期定期存款利率中排名第一。可见，“国有银行存款利率低”的刻板印象已经逐渐消失。
三、 超9成银行一年定期存款利率上浮30%以上
大数据研究院监测了615家银行分支行网点，其中有568家银行网点的一年定期存款利率较基准利率上浮30%以上（包含）；有331家银行网点的三个月定期存款利率较基准上浮30%以上（包含；上浮超30%的银行数量占比最低的是三年期定期存款利率。虽然最近几个月主要上涨的存款利率为三年期和五年期定期存款，但从此占比可以看出，三年和五年期的定存利率仍有很大的上浮空间。
四、 汉口银行和泉州银行利率居首 均上浮50%
据大数据监测数据显示，2019年1月银行定期存款利率最高的银行是汉口银行和泉州银行。汉口银行短期存款利率最高，泉州银行2年及以上定期存款利率最高，均较基准上浮50%。
定期存款利率排名前十的银行中，除邮储银行和建设银行，其他均为城商行。由于城商行地域性比较明显，一般只服务于当地，网点较少且存款利率也基本与总行一致。而全国性银行，网点遍布全国各地，各地也有一定的自主定价权，所以最终的存款利率均值也相对较低。
注：如需获得全部银行数据，请关注“简普科技大数据研究院”公众号（rong-data）
五、 大额存单利率均值上浮超50% 成中老年钟爱产品
表4 2018年8月-2019年1月大额存单利率均值（%）（20万门槛）
均值变化
3个月
6个月
1年期
2年期
3年期
2019年1月
1.659
1.945
2.260
3.161
4.138
2018年12月
1.631
1.926
2.242
3.128
4.115
2018年11月
1.626
1.921
2.237
3.122
4.113
2018年10月
1.628
1.923
2.237
3.120
4.107
2018年9月
1.626
1.921
2.233
3.126
4.089
2018年8月
1.624
1.919
2.228
3.124
4.101
数据来源：大数据研究院
据大数据研究院监测数据显示，2019年1月大额存单利率均值继续上涨。其中环比上涨最多的是两年期大额存单利率，较2018年12月上涨0.03个百分点。1月份大额存单利率均值除6个月期限的较基准上浮49.62%，其他期限均较基准上浮50%以上。
通常1月份银行理财产品收益率会提高来作为跨年和开门红的主要冲量产品，但今年不同，银行理财收益率并没有出现高涨，反而大额存单的利率不断提高，尤其是城商行的大额存单基本上浮至顶，各期限利率均较基准上浮55%。银行理财打破刚兑，加之收益率的降低，大额存单产品成为中老年投资者青睐的主要理财产品。
六、 银行流动性充裕 存款利率或有下行信号
表5 2018年2019年1月国库现金定存招标情况
时间
中标利率
期限
中标总量
起息日
2018年第一期
4.70%
91天
800亿
2018年1月15日
2018年第二期
4.50%
91天
1200亿
2018年2月7日
2018年第三期
4.62%
91天
500亿
2018年3月26日
2018年第四期
4.50%
91天
800亿
2018年4月20日
2018年第五期
4.63%
91天
1200亿
2018年5月9日
2018年第六期
4.73%
91天
1000亿
2018年6月15日
2018年第七期
3.70%
91天
1500亿
2018年7月17日
2018年第八期
3.70%
91天
1200亿
2018年8月16日
2018年第九期
3.80%
91天
1000亿
2018年8月27日
2018年第十期
3.71%
91天
1200亿
2018年9月21日
2018年第十一期
4.02%
28天
1000亿
2018年12月7日
2019年第一期
3.30%
28天
1000亿
2019年1月24日
数据来源：中国人民银行
从2018年以来的央行国库现金定存招标利率看，2019年1月份的招标利率达到了最低值，较2018年12月份的招标利率降低了72个基点，且同样为28天期限。招标利率大幅降低，一方面是由于2018年12月年末资金流动性相对紧张，资金需求较大，而到了2019年1月份，存款压力缓解，银行资金需求减弱；另一方面，1月份社会融资规模大增，信贷派生存款增加，进一步缓解了银行负债端的压力，导致国库现金定存招标利率走低。
1月份以来货币市场明显宽松，市场利率进一步走低，银行资产端利率也逐渐下降。所以银行一方面为了保持稳定的存贷利差，另一方面负债端压力的缓解，都会减少银行存款利率继续上涨的动力。所以长期来看，银行存款利率或有下行的趋势。但短期的2月份来看，银行定期存款利率预计保持稳定，结构性存款和银行理财等收益率或会降低。
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