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本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
今天来寻求理财规划服务的读者，名叫琳琳。
琳琳和丈夫都奔三了，孩子也快三岁了。眼下，户口是全家最头疼的事。
目前琳琳带着孩子在广州工作，户口在人才市场，孩子不能挂靠。丈夫的户口和工作都在沈阳，但由于一家子以后准备定居广州，所以孩子的户口没有跟丈夫挂靠沈阳。眼瞅着孩子快上幼儿园了，为此，购房计划迫在眉睫。
先来看一下琳琳一家的财务情况：
收入情况
琳琳本人每月税后收入9000元；
丈夫每月税后收入6679元；
另外，夫妻俩每月公积金账户入账3600元；
两人年终奖共计6.6万元。
支出情况
每月家庭的生活开销8300元；
每月房租支出4000元；
每年还有其他支出共计1.28万元。
本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
今天来寻求理财规划服务的读者，名叫琳琳。
琳琳和丈夫都奔三了，孩子也快三岁了。眼下，户口是全家最头疼的事。
目前琳琳带着孩子在广州工作，户口在人才市场，孩子不能挂靠。丈夫的户口和工作都在沈阳，但由于一家子以后准备定居广州，所以孩子的户口没有跟丈夫挂靠沈阳。眼瞅着孩子快上幼儿园了，为此，购房计划迫在眉睫。
先来看一下琳琳一家的财务情况：
收入情况
琳琳本人每月税后收入9000元；
丈夫每月税后收入6679元；
另外，夫妻俩每月公积金账户入账3600元；
两人年终奖共计6.6万元。
支出情况
每月家庭的生活开销8300元；
每月房租支出4000元；
每年还有其他支出共计1.28万元。
资产情况
现金/活期13794元、货币基金64735元、互联网固收产品（攒钱助手）40000元、银行定期存款40000元、高风险基金110206元，另外公积金账户还有17万元。
负债情况
信用卡有800元欠款，花呗有6200元欠款。
理财目标
两年内在广州购置一套两居室二手房，预期总房价250万左右，首付预计80万左右，打算混合贷30年，月供约1万。
照例，我们还是先通过两张财务表，来看看琳琳一家的收支和资产负债详情
财务诊断
问题1：月结余率偏低
从家庭收支表来看，由于每月的房租支出占了4000元，因此单从月度的计算周期看，家庭月结余偏低，仅有21.55%。好在，夫妻俩的年终奖并不低，占工资收入的35%，并且公积金账户每月也有3600元入账，因此从年度的计算周期看，家庭的年结余为46%，还是不错的。
问题2：现金类资产的比重过大，不利于资产增值
从资产负债表可知，琳琳家目前的现金类资产，包括现金/活期、货币基金和银行存款共计118529元，占可支配金融资产（除公积金）的44%，这一数值远超家庭储备应急资金的上限，即月支出*6=73800元。
这表明金融资产没有得到充分利用，不利于资产增值，应适当地减少现金类资产的持有量，用于稳健的理财产品投资。
问题3：投资比率较高，但高风险资产的配置有待优化
从资产负债表来看，琳琳具备有较强的投资意识，可支配的金融资产分别配置有低风险、中风险和高风险的投资产品。
但是结合琳琳家的实际情况和近期的购房计划，当前高风险资产的配置比例需要调整。
针对上述财务诊断中出现的问题，并结合琳琳家的购房目标，规划君给出如下几点建议：
▶ 建议1：适当压缩部分月支出，至少将月结余提高至30%
从收支明细上看，房租支出较难有节省空间，而餐饮娱乐、交通通讯、家居购物和其他月支出项目，则可以通过记账做好支出预算，尽量将月结余从当前的21%提高至30%。
▶ 建议2：减少现金类资产的持有量，转而增配固收产品
结合琳琳家的实际支出，规划君建议琳琳现金类资产留够3.69万元，即3倍的月支出金额即可，毕竟夫妻俩还有两张额度共计4.9万的元的信用卡，在用钱时也可以使用。
这笔3.69万应急资金，琳琳可以按照7：3的比例，分别以货币基金和活期/现金的方式持有。
这样，剩余的81629元的现金类资产，建议琳琳配置在稳健的固收产品中，比如可以拿出其中的3万元左右增配互联网固收（如攒钱助手），剩余的5万元可以增加一些银行理财产品的配置。
▶ 建议3：适当降低高风险基金的持有比例
如果不看琳琳的购房目标，结合家庭的收入水平、金融资产量以及风险承受能力来看，40%左右的高风险资产配置比例也是可行的。但是琳琳的目标是两年内在广州买房，而买房的目的之一是给孩子上户口，如此刚需的目标，对于资金的稳定性要求极高。
加之当前的市场依然处于熊市中，波动较大，实在不适合将一半的金融资产放在高风险的基金中，因此建议琳琳逐渐减仓基金的持有量至金融资产的20%，约5万元即可。余下的6万元资产，建议增配到固收产品和货币基金中，以获取稳定的回报。
P.S，之所以另外配置货币基金，是为了在波动的市场行情中，随时保留一些进可攻退可守的资金。
▶ 建议4：夫妻俩要适当增加保险配置
像琳琳夫妻俩这样有孩子，还要面临买房并将背负高额房贷的家庭来说，保险是不可缺少的。
建议夫妻二人都以“意外险+重疾险”的组合购买保险，如果预算宽裕，可以考虑给家庭经济支柱增配一份定期寿险。
至于未满3岁的孩子，由于还没有户口，所以社保暂时无法购买，琳琳可以为其购买少儿重疾险和少儿医疗险。
具体保险产品：
意外险：琳琳和丈夫都可以购买安心综合意外险，如果平时工作经常需要乘坐各种交通工具出行，可以选择小蜜蜂综合意外险；
重疾险：夫妻俩购买重疾险，可以重点关注康乐一生C重疾险，这款保险最大的优势就在于可以夫妻双双豁免；
定期寿险：可以选择定惠保定期寿险，核保比较宽松，并且可以选择30年缴费期，杠杆较高。
儿童重疾险：可以选择慧馨安少儿重疾，提供的疾病保障更有针对性；
儿童医疗险：可以选择少儿暖宝保，提供意外身故/伤残、疾病门诊、疾病住院医疗等保障。
上述保险配置，每年的保费支出可以控制在7000元以内，占工资年收入的约2.8%，不会构成财务负担。
▶ 建议5：酌情降低所购房子的预算总价
我们先将3.69万元的应急资金暂时刨除，那么琳琳实际可支配的金融资产共计231835元。（由于公积金不能取出来充当首付款，因此暂不作为可支配的资产进行处置。）
如果按照前面给出的建议进行资产配置，即5万元高风险基金（约占资产的20%）+5万元银行理财产品（约占资产的20%）+9万元互联网固收产品（约占资产的40%）+4万元货币基金（约占资产的20%）。
假设高风险基金的年化收益率为10%，银行理财产品的预期年化收益率为4.5%，互联网固收的期待回报率为8%，货币基金的年化收益率为3.5%，则该投资组合的年化回报率为6.8%。
那么当前这231835元进行1年期的投资，到了第二年，本息共计为247560元。
按照当前的家庭年结余来看，暂且不算上公积金收入，工资年结余为93948元，同样按照投资年均回报率6.8%计算，结余资金1年后可以增值到10.03万元。
那么在第二年，琳琳可以使用的资金共计34.79万元。
离80万首付的目标，还有至少45万的缺口。
如果琳琳不改变“购买两居室，总价250万，首付80万，未来每月1万元的房贷”目标，那么在凑首付的环节，琳琳就将面临资金难的问题。
即使首付款可以筹到，两年后公积金账户里也有21万的余额，每月还可以使用公积金偿还部分贷款，但是面对未来仍将实际支付近8000元的房贷，以及孩子即将上幼儿园开始接受教育的支出增加，再加上二手房的首付比例和贷款利率都可能上浮，压力就更大了。
所以，规划君对于买房的建议是，两年内该买还是要买的，毕竟孩子上户口，以后有学上是最重要的，但是这套房的面积和总价，建议降低现有的标准，如果只是三口人居住，可以先买一套面积小一点的一居室，将总房价降低至150万左右，这样即便首付通过亲戚凑一凑，未来还贷压力也可以减轻。以后等孩子再大一些时，再考虑小房换大房。
房子对于家庭财富的消耗程度不能小觑。不买房时，投资井然有序，可一旦考虑买房，不仅原本的投资配置要进行变动，就连收入也显得那么微不足道了。
如果你也跟琳琳一样，有近一两年买房的打算，不妨也按照规划君的思路，给自己进行一个目标可行性分析吧。
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本文来源：https://www.yinlingw.com/licai/11267.html
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