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前段时间回老家,顺便和高中同学小聚了下。
同学聚会,难免聊起工作和收入,我们自然也不能免俗。
作为小财迷阿不小财女,除了吭哧吭哧扒饭,自然也就留意了下。
我就发现一件事,当初数学好的,普遍在收入上甩开其他人半个身位到一条街的距离……
高中同学,竟恐怖如斯~
讲真我念书的时候挺反感数学的,虽然数学成绩也挺好,但就是喜欢不起来。
当时流行的想法是:买菜又用不上方程式,学它干啥呢?
虽然迫于老爹淫威,不得不抱着《三五》疯狂啃题目。气的我高考过后撕的第一本书就是《三五》……
话说回来,虽然当初讨厌数学,但真正进入理财领域之后才发现,原来当初数学老师教我们的,都是白花花的银子啊~
早知道当初不逃课了……不说赚钱,起码能少挨老爹一顿打……
就拿算账来说,看上去人人都会,但如果和内行的打交道,很容易就会被一些“猫腻”绕进去。
比如利率幻觉!
就拿信用卡举例吧,之前我电脑坏了,于是打算买个新的。
因为之前种牙,加上理财没到期,于是便索性申请了信用卡分期。
信用卡分期是要手续费的,一般会设置2到36期不等的分期设置,手续费也不贵,一般在0-1.67%之间。
比如5000的账单,每期分下来也就几十块钱,看上去很美。
然而,这才是利率幻觉的迷惑所在。
我电脑是7099买的,如果按12期分期的话,每个月要还635.94元(含每月44.36元手续费)
然后咱们算笔账:
635.94*12=7631.28,减去电脑的钱7099,利息也就是532.28,除以本金,年利率也就在7.4%左右。
但不要忘了,因为是分期还款,随着时间推移,我们欠银行的钱是不断减少的,可利率却一直没变。
也就是说,到第12期的时候,我们只欠银行600多块,但是依然要还44.36元。
这就是利率幻觉中被忽视的时间因素。
在这里小财女教大家一个计算真实利率(也就是内部收益率-IRR)的工具,一般专业人士都会用它来作为计算工具。
这工具我之前跟大家详细说过,电脑的excel表格里有现成的:
建立一个空白表格,在第一行输入账单总额,下面输入分期的金额,最后一行插入IRR函数,然后全选上面的所有数字,可以算出一个数据,这个数据就是每个月的真实利率,如果按年计算的话需要乘以12,算下来就是12%!
再对比下我们上面直接算出的7.4%,这差距你体会下~
其实银行信用卡基本都是这个套路,甚至更高!
你能买到同样收益且保本的投资产品吗?
毕竟说好的收益超6%都是骗子……
现在你知道了吧,为啥在买理财产品时,机构会突出年化收益。但到了做分期时,却又表示这是手续费了。
毕竟手续费看上去更便宜,还有种人工费的感觉,但换算成利率,就很难让人接受了。
你看,数学学得好,不说赚钱,起码在省钱方面就不容易被这些利率幻觉忽悠~
再多说点,用过信用卡的应该都经常会在账单上看到一个加粗的账单分析选项:
您剩余的额度仅可按照日利率万分之五计算年利息。
然后你拿出计算器来算一下:
0.0005 * 365 = 18.25%
看上去已经挺高了是吧?
实际上还不能这么算,因为银行没告诉你的是,还款期还款最低额度,就要按月复利:
0.0005 * 30=0.015
(1+0.015)^12-1=19.56%
这个利息远远超过任何理财产品,甚至说大众投资品的收益率。
作为普通消费者,打破了这样的利率幻觉之后,除了瑟瑟发抖,还能做什么呢?
一,坚持全额还款,尽量少用分期功能,否则欠款就会重复叠加,越来越多,一年到头净为银行赚钱了。
二,银行客服人员提供的现金宝提现业务,除非手上有能产生稳定现金流的业务,且银行利率特别低,否则直接拒绝。
三,不要把注意力放到积分活动和服务上来,这些小礼品偶遇即可,不必占用过多注意力计算,越计算陷得越深。
不过还是得说下,信用分期虽然因为利率幻觉,显得有点坑。
但网购时,一些平台会给到特定期数免手续费的优惠,这就很划算了。
比如我买电脑,如果分3期购买的话,只要一个月付2366.63元。
遇到这种的,我当然果断下手啦,虽然明知道最终还是花那么多钱,但至少看上去显得少点不是,反正免利息~
说起来有趣,如果按照上面的操作,银行会因为大数据采集到的数据和偏好不同,导致信用分数不同,最后可能反而会给到你定制一个较低的利率。
看来,不光买东西,贷款都有价格歧视。
话说前些天还有银行打电话给我,说是提供年化6%以下的低息贷款额度!
谁稀罕~早干嘛去了…
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