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本文系专栏作者“懒懒说财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
上个月杂七杂八消费、信用卡刷得比较多，临近还款日，收到了来自银行各种渠道的还款“建议” - 选择账单分期，不仅手续费有优惠，还能领各种奖品哦！
这么积极，前方一定有坑！
于是我看了下它们的分期还款规则：
假如我需要分期的金额是1万，分12期还清，每期手续费是0.66%，每期应还的金额为899.33，其中包含手续费66。
十二期总共本息和为10792，乍一看年利率就是792/1000=7.9%。
貌似还行啊，用这笔钱稍微买个一年10%收益率的理财产品还有的赚呢......
但事实真是如此吗？
我们来仔细分析一下：
你第一个月还了833.33，还欠银行本金833.33*11;
到第二个月已经还了833.33*2，还欠银行本金833.33*10;
依此类推...
本文系专栏作者“懒懒说财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
上个月杂七杂八消费、信用卡刷得比较多，临近还款日，收到了来自银行各种渠道的还款“建议” - 选择账单分期，不仅手续费有优惠，还能领各种奖品哦！
这么积极，前方一定有坑！
于是我看了下它们的分期还款规则：
假如我需要分期的金额是1万，分12期还清，每期手续费是0.66%，每期应还的金额为899.33，其中包含手续费66。
十二期总共本息和为10792，乍一看年利率就是792/1000=7.9%。
貌似还行啊，用这笔钱稍微买个一年10%收益率的理财产品还有的赚呢......
但事实真是如此吗？
我们来仔细分析一下：
你第一个月还了833.33，还欠银行本金833.33*11;
到第二个月已经还了833.33*2，还欠银行本金833.33*10;
依此类推...
也就是说，银行实际上是将这1万元平均拆成了12份,第一份只借给了你1个月，第二份只借给你2个月...只有第十二份才是完完整整借给你了十二个月的。
简单换算一下，就是银行将833.33本金总共借了(1+2+...+12)个月给你，实际年化利率就是（总利息/实际月数 * 12）/ 本金 = (792/78 * 12) / 833.33 =14.6%！
7.9% V.S 14.6%，差了快一倍呢！
之所以有这么大的差距，就是因为虽然你每个月都在偿还本金，但分期的手续费银行还是按照初始的分期总额1万元来收取的！
是不是很坑？
分期手续费率与实际的年化利率之间的关系，我们可以通过这样一个的公式来计算：
假设贷款总额为m,分期期数n，每期手续费a%
总手续费：m*a%*n
实际本金：m/n
贷款时间（期）：1+2+..+n=(1+n) * n / 2
实际年化利率=24*a%*n / (n+1)
由此我们可以算出不同分期费率下的实际年化利率：
从上面这个表可以很清楚地看到，分12期是最划算的。即使如此，年化利率也高达14.62%。
所以说，银行为什么这么积极地给你推荐分期业务，因为赚钱啊！
要是嫌上面的公式算起来麻烦，还可以用EXCEL的IRR函数来计算：
在第一列输入需要分期的总额；
下面的列依次填上每期的还款金额（包含手续费）；
在最后一列输入“=IRR（首列：倒数第二列）”，算出每期的实际利率；
再按照期数与12的比值就可以计算出实际的年化利率。
总的来说，信用卡分期是个坑。不到万不得已，还是不要轻易使用吧。
当然，有一种说法是，偶尔用下分期让银行赚一点点钱，有助于信用卡提额。
我自己倒是没试过，感兴趣的朋友可以小额尝试下。
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本文来源：https://www.yinlingw.com/licai/13120.html
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