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本文系专栏作者“落英财局”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
一
支付宝上的“相互保”火了挺久。
前几天瞅了瞅，参与人数已经将近1900万，妥妥的爆款。
京东坐不住了，11月13日推出了一款类似的产品，叫“京东互保”。
打出的口号是“0元加入，最高赔付33万”，比相互保还多3万，一副要和支付宝PK的架势。
神仙打架，我们吃瓜就好。打得越凶，推出的产品就越好。
我好像有点坏……
同样是“0元加入，先享保障、一人生病，众人均摊”，京东互保和相互保还是有些区别的——
第一，相互保必须60岁以下、并且芝麻信用分大于650以上才能参加，而京东互保直接把年龄扩大到了70岁，还不看信用分，门槛更低了。
第二，相互保赔付上限为30万，而京东互保上限提升至33万，保额更高了。
本文系专栏作者“落英财局”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
一
支付宝上的“相互保”火了挺久。
前几天瞅了瞅，参与人数已经将近1900万，妥妥的爆款。
京东坐不住了，11月13日推出了一款类似的产品，叫“京东互保”。
打出的口号是“0元加入，最高赔付33万”，比相互保还多3万，一副要和支付宝PK的架势。
神仙打架，我们吃瓜就好。打得越凶，推出的产品就越好。
我好像有点坏……
同样是“0元加入，先享保障、一人生病，众人均摊”，京东互保和相互保还是有些区别的——
第一，相互保必须60岁以下、并且芝麻信用分大于650以上才能参加，而京东互保直接把年龄扩大到了70岁，还不看信用分，门槛更低了。
第二，相互保赔付上限为30万，而京东互保上限提升至33万，保额更高了。
第三，相互保可以保99种大病，而京东互保不仅可以保100种重疾，还保30种轻症，保障更多了。
这样看来，京东互保是相互保的升级版。这一局，貌似京东占了上风。
二
宝宝们心动了吗？还是先别动吧。
有一个坏消息——
京东互保在上线1天后，就闪电下架了。
还有一个更坏的消息——
京东互保下线后，相互保也被监管约谈。
相互保火了，不可否认这是一个好的商业模式。同时也应该冷静下来，看看它的一些不足。
首先保费不便宜
很多宝宝都是看到“0元加入”、“救助1人不超过1毛钱”，觉得很便宜，就顺手加入了。
但是相互保，是没有分摊上限的。
虽然每个理赔案例最多分摊不超过1毛钱，但并不知道理赔案例有多少，分摊总额没有上限。
到底要交多少钱，各家精算师也都在算。
有说一年200多，也有说一年500多，没个谱儿。
我根据男女人口比例、疾病发生概率估摸着算了一下，怎么着也得三四百吧。
尤其是35岁以下的宝宝，和短期重疾险对比下，好像…并没有占到啥便宜。
其次有骗保风险
相互保的健康告知非常宽松，存在很多模糊和争议的地方。
比如，同样是心脏方面的疾病，相互保只有轻描淡写的几个字：“心脏疾病”。
本来门槛就低，又没有有效的审核机制，就会吸引很多不健康的人来钻空子。
这是对健康投保人最大的不公平。
接下来也有经营模式的风险
相互保没有说如果超出某个上限，保险公司会承担上限之外的费用。
也就是说，理赔的案例再多，保险公司也不用自掏腰包，这些钱都是所有加入相互保的人分摊的。
但是，每一笔理赔中，保险公司会抽取10%的管理费。
一看就是稳赚不赔的买卖，而且出险越多管理费越高，保险公司还有动力杜绝骗保事件吗？
呵呵哒。
最后就是停售风险了。
相互保不是一直保，没准哪天停了。
条款中写到，只要成员人数少于330万，或者出现不可抗力及政策变化，产品随时会停售。
至于什么是不可抗力，大家心里都明白。
要是想依靠相互保获得长久保障的，还是醒醒吧，重疾险该买还得买。
抱着体验一下新产品的心态，还是可以的，毕竟也没多少钱。
三
不管是相互保还是京东互保，本质来看，就是一款短期重疾险。
对于那些经济能力有限，需要短险暂时过渡的人来说，还是蛮友好的。
不最大的劣势，就是保障额度不高、保障年限不长。
重大疾病的发病率，是着随年龄增大而不断升高的。
相互保在39岁以下保障额度为30万，40岁到59岁保障额度为10万，60岁后自动退出。
但是实际的医疗费，远高于这个数字，40-50万元的花费也比较常见。
很有可能，在60岁以后最需要保障的时候，相互保却起不到作用了。
还有重疾险的作用，不单单是提供了医疗费用，还是对治疗期间收入损失的一种补偿。
特别是那些上有老下有小，还有房贷要还的人来说，重疾险一定要买，保额一定要买够。
无论互助保这个产品到底怎么样，起码它的火爆，能够提高大家的保险意识，这就是最大的功劳。
保险不是为了改变生活，而是为了生活不被改变。
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