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本文系专栏作者“书生读财”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
不知道你有没有想过，如果有一天你死了，你微信里面的钱、支付宝、P2P以及股票基金里面的钱该怎么办？你家人并不知道你有多少投资理财渠道，各平台又会如何处理你的钱呢？
去年的4月份，我和朋友们自驾游登山，下山时，我把方向盘交给了同行的一个女孩，不料在我们其他人都昏昏欲睡时突然遭遇一场车祸，整辆车差点冲下悬崖，好在有惊无险，那时候我就突然想到上面个问题。
虽然我个人资产不多，但如果我真的发生意外，我希望我的家人能拿到这笔钱，而后我发现，我第一时间应该做的不是把各个理财渠道的账号密码备份给父母，而是应该给自己买一份保险。
有个保险公司的同学和我举例说保险的重要性，与我们而言，保险就像一条高速公路上的护栏，路的两边是深沟或悬崖，你在路上开车，虽然你开到路边也不一定坠下去，但你还是需要有那条护栏，这样你才能没有后顾之忧。
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不知道你有没有想过，如果有一天你死了，你微信里面的钱、支付宝、P2P以及股票基金里面的钱该怎么办？你家人并不知道你有多少投资理财渠道，各平台又会如何处理你的钱呢？
去年的4月份，我和朋友们自驾游登山，下山时，我把方向盘交给了同行的一个女孩，不料在我们其他人都昏昏欲睡时突然遭遇一场车祸，整辆车差点冲下悬崖，好在有惊无险，那时候我就突然想到上面个问题。
虽然我个人资产不多，但如果我真的发生意外，我希望我的家人能拿到这笔钱，而后我发现，我第一时间应该做的不是把各个理财渠道的账号密码备份给父母，而是应该给自己买一份保险。
有个保险公司的同学和我举例说保险的重要性，与我们而言，保险就像一条高速公路上的护栏，路的两边是深沟或悬崖，你在路上开车，虽然你开到路边也不一定坠下去，但你还是需要有那条护栏，这样你才能没有后顾之忧。
很多人对保险的理解似乎只是一个经济补偿机制，但实际上保险的功能有三个，经济补偿是大家所理解的最常见的一个功能，如寿险、意外险、疾病险等，还包括财产险如车险等；
总的来说，经济补偿功能是投资者在可承受范围内缴纳一定的费用，在风险发生时获得较高赔付的一项功能，这个功能最能凸显出保险的实际意义，也是最实用的功能。
随着经济的发展，保险的第二功能强制储蓄应运而生，这也是为什么我们常把保险放到理财产品中的原因，这类保险主要是以定期产品为主。
与传统的定期保险相比，这类产品既包含了经济补偿功能，也享受了投资储蓄效益，也就是说，投保期间，如果发生了风险，投资者可以享受保险带来的经济补偿，如果未发生风险，就可以连本带利拿回本金；
这样一来，无论是否发生风险，你都能受益，看似两全其美，但从实际情况看，这类保险产品实际收益率并不高，甚至比银行存款利率还低，但世上哪有两全其美的事，至少也为你提供了一个强制储蓄功能，省得你乱花钱。
保险的第三个功能是合理避税，这个功能主要体现在遗产税上，但由于我国大陆地区目前还没有开始征收遗产税，所以这个功能并未广为人知，但这个功能在中国大陆以外已经很流行了。
遗产税有多可怕呢？给大家举个例子。
世界首富比尔盖茨在2009年时，个人资产已经高达500亿美金，按照美国遗产税征收制度，比尔盖茨死后，他的儿女要继承遗产，必须缴纳其总资产的35%也就是105亿美金，而且遗产法规定，缴纳遗产税必须以现金形式。
但盖茨的总资产除了现金还包含了大量的房产、汽车、股权等，很多东西是无法马上变现的，假如他的儿女在短期内无法拿出这么多现金，那么比尔盖茨的资产就要贡献给美国政府了，想想就觉得可怕。
如果比尔盖茨在年轻时购买了几份终身人寿保险，把受益人那里写上遗产继承人的名字，这个问题就迎刃而解，继承人不用交一毛钱的税，这个就是保险的合理避税功能。
穷人或许永远不用担心遗产税的问题，但我希望能看到这篇文章的人或早或晚都能变得富有，知道保险有这个功能，未来或许能帮得上忙。
今年底发生了很多事，主持人李咏和武侠大师金庸先后离世，重庆公交车因故坠江，其实我知道，这个世界每天都在死人，但我从未感觉死亡距离如此之近，你永远不知道明天和意外哪个先来。
因为风险随时都有可能发生，无论是意外事故还是身患重疾，在风险发生的那一刻，很多人都会始料未及。
就在前几天，一位大哥正在路上走着，他没有横穿马路，也没做任何危险举动，只是像往常一样走在路上，但是不知什么原因，路面突然出现了坍塌，一个大坑突然出现在大哥脚下，大哥猝不及防陷了下去；
更让人诧异的是，坑里面并非空无一物，而是充满了尖锐的钢筋，有几根直接刺穿了大哥的胸膛导致当场死亡，留下了自己的老婆和一个嗷嗷待哺的孩子，大哥的突然离开固然让人觉得遗憾，但他老婆孩子以后的生活将有多难也可想而知。
我们经常谈到买家庭保险，一个家庭中，谁最应该买保险呢？不是老人也不是小孩，而是家庭收入最高的那个人，尤其是唯一收入来源的人，因为一旦他出现意外，可能导致整个家庭面临着财政赤字的风险。
这么说并不是说当出现风险的时候，有一笔补偿费就可以弥补一切，对于活着的人来说，亲人离去的伤痛是无法弥补的，但是对于已经死了的人来说，如果自己所爱的人之后还能好好的生活下去，一定是他们最大的心愿。
所以说一份保障是对自己和家人责任感的一种体现，我们并不希望风险发生，但是当风险出现时，我们也不希望成为亲人的累赘，更不希望因为我们的离开而让身边的人背负额外的痛苦。
购买保险，通过平时少量的投资积累，在风险发生时就能够让风险带来的打击和伤害降到最低，或者在一定程度上转移风险，这才是购买保险的意义所在。
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