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2018年，网贷行业迎来了强监管，最为严厉的“P2P平台整改期间不得增加业务规模“规定出台，加上二季度的暴雷潮，一部分出借人选择提前赎回和观望，平台开始主动收缩业务，网贷行业不断传出资产端裁员、关闭门店的消息，线下资产端遭遇前所未有的挑战。当然，不排除一部分平台是在根据行业环境主动做优化，但是线下门店这种重资产模式的弊端也在逐渐暴露。
门店模式曾经备受追捧
P2P线下资产端门店，主要用于抵押类与大额信用类贷款，其作用是对借款人进行下户尽调、面审，以及其他风控材料的采集、核实和贷后跟踪管理。在前几年，这种线下资产端模式受到了行业的追捧，因为它在征信不完善的时期，提供了一种能够有效降低坏账率的解决方案；当然它的弊端也很明显，模式太重，风控效率低，无法形成规模效应，而且还容易存在内部员工的道德风险。
2018年，网贷行业迎来了强监管，最为严厉的“P2P平台整改期间不得增加业务规模“规定出台，加上二季度的暴雷潮，一部分出借人选择提前赎回和观望，平台开始主动收缩业务，网贷行业不断传出资产端裁员、关闭门店的消息，线下资产端遭遇前所未有的挑战。当然，不排除一部分平台是在根据行业环境主动做优化，但是线下门店这种重资产模式的弊端也在逐渐暴露。
门店模式曾经备受追捧
P2P线下资产端门店，主要用于抵押类与大额信用类贷款，其作用是对借款人进行下户尽调、面审，以及其他风控材料的采集、核实和贷后跟踪管理。在前几年，这种线下资产端模式受到了行业的追捧，因为它在征信不完善的时期，提供了一种能够有效降低坏账率的解决方案；当然它的弊端也很明显，模式太重，风控效率低，无法形成规模效应，而且还容易存在内部员工的道德风险。
在网贷行业光景好的时候，资金端也很充裕，在这种情况下，资产端需要跟上，并且把坏账率控制在较低的水平，对于平台来讲，最直接的做法就是不断新开资产端门店，招员工。
根据网贷评级组发布的车贷报告，2016年底，车贷老大哥平台微贷网线下资产端门店数量为403家，到了2017年底该数据增加到490家，一年之间门店数量增幅达21.6%。车贷规模排名第二位的投哪网门店数量从143家增加到310家，增幅达116%。规模紧随其后人人聚财门店数量增幅达75%。
数据足以证明车贷平台曾在线下门店数量上的跑马圈地，由此也占据了较高的市场份额以及影响力，将P2P平台与线下资产端利润发挥到最大化。
资金端缩量 线下门店受冲击
在政策收紧、资金端紧张的时候，资产端扩张之前有多疯狂，现在就有多惆怅，线下门店数量收缩也在意料之中。因为一旦资金端跟不上，行业回暖短期内无望的情况下，资产端的大量门店就成为了累赘。
部分地区也对资产端门店的控制出台了相关措施。6月12日，北京市网贷整治办对外发文，重申严格执行“双降”的要求。通知中明确指出，资金端门店必须逐步关停、资产端门店数量应予以控制。
一般来讲，一家门店至少会配备20人以上，有些门店则有50人以上，算上人员工资和房租，一家门店的固定成本每年少则70、80万，多则上百万。
网贷评级组整理了部分线下资产端门店被注销的数据。其中，你我贷的线下资产端嘉银征信(嘉银(上海)企业征信服务有限公司)，通过企查查资料显示，嘉银征信门店数量达137家，截止11月5日已经注销87家，目前存量门店数量仅50家。
小编就平台与嘉银征信是否还在资产端有合作关系咨询了你我贷相关负责人。对方称，平台经过调整后，借款业务主要来源于线上渠道。
以信用贷为主的爱钱进与你我贷相似，主要通过钱站APP获取借款人。而早在2015年底，爱钱进通过线下渠道获取的借款需求占整体资产端规模的70-80%。
恒易融借款端北京恒昌惠城信息咨询有限公司旗下分公司，通过企查查资料显示，该公司所属行业为租赁和商务服务业，目前已经注销的门店数量达234家，不过还有400家线下门店显示为在业或存续状态。
从事线下信贷业务的银谷普惠注销了20家门店。据悉，该公司此前一直是云钱袋资产端提供方。
小牛在线资产端小牛普惠，从6月份开始，多家门店已经不再进件并停止放款。据统计，截止目前，小牛普惠185家线下门店已经注销78家。
除上述平台外，7月份的时候，团贷网资产端----正合普惠的区域门店，包括福田、江门、清远、佛山、顺德等地已经停止进件。接下来，全国50%的营业部会停止进件，只做催收工作，而对于还未入职的员工也不再办理入职手续。当时从团贷网内部人士处也得到了证实。
还有一家被传出裁员的平台厚本金融，据公司员工反应，从4月份开始，员工的工资一直拖欠未发放，而门店也会相继关停。今年5月份，微贷网也传出线下门店裁员的消息。此外，捷越联合、人人友信、凡普信等P2P平台的线下资产端也都有收缩的动作。
多家网贷平台悄然转型
那么，作为线下资产端门店铺量较多的微贷网是否受到影响？今年8月份，网贷评级组走访了微贷网，就当前线下资产端数量进行了咨询。
微贷网相关负责人表示，目前微贷的线下资产端有400多家，在门店数量上将会进一步优化。更多的还是会从一个门店的盈利模型出发，如果门店的业务开展得不好或者风险控制得不好，处于亏损状态，我们会给其一定的期限看是否能解决问题，不能解决的门店，可能就会关闭。
从数据上可以看到主流车贷平台的资产端变化。根据微贷网招股书披露，上半年微贷网车抵贷业务规模为356亿元，与2017年上半年的380.59亿元相比，下降6.53%。
车抵贷业务下降的同时，微贷网开始挖掘无抵押担保贷款。今年上半年该业务与去年同期相比增加557.3%。这一数据能够说明抵押类贷款平台已经开始尝试从线上获取借款人。
另外一家平台投哪网，相关负责人向网贷评级组表示，目前仍然以车辆抵押借款资产为主，但也会向消费金融资产方向尝试。
你我贷、PPmoney网贷也在逐步抛弃线下门店的模式，转向纯线上的小额信贷。
我们预计，今后将会有更多的平台资产端向消费金融、小额信用贷业务转型，与线下资产端门店模式相比，这类借款人获取的方式主要通过互联网提交个人信息资料，并且在线上完成整个授信过程，在风控实力的保障下，能够实现边际成本递减。
不过，要想在激烈的竞争中胜出并非易事，这将是另一场针对资产端争夺战的角逐。接下来，考验的是各家线上风控技术的实力。
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