扶持疫情冲击下中小企业的银行对策

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　　扶持疫情冲击下中小企业的银行对策

　　【摘要】突如其来的新冠疫情，给各行各业尤其是中小企业造成巨大冲击。金融机构特别是银行业金融机构，如何在切实做好自身疫情防控的同时，践行社会责任，创新金融服务，精准帮扶，为打赢战“疫”尤其是“疫”后复工复产的中小企业提供金融保障和金融支持，是维护经济社会稳定和发展的一个重要课题，文章拟提出一些对策建议。

　　【关键词】中小企业 创新金融服务 经济社会

　　新冠肺炎疫情发生以后，党中央、国务院高度重视，作出了一系列重要指示。2月1日由中国人民银行等五部门联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，全面部署金融支持防控疫情的相关工作和要求，为金融服务创造更好的防控条件，提供更多的防控支持。在防控关键时期，金融机构应认真贯彻落实和部署相关防控工作，展示行业担当作为，强化专业金融服务，保障自身疫情防控，并认真谋划，精准施策，扶持遭受疫情不同程度冲击的中小企业，为维护金融市场稳定和经济社会发展贡献力量。

　　一、防控战“疫”的金融保障

　　突如其来的新冠疫情，使各行各业都受到不同程度的影响和冲击，金融机构应全面落实普惠金融支持实体经济的政策要求，提供有力精准的金融服务，既帮助企业渡过难关，稳就业稳民心，也最大程度减少自身经营波动，从而降低疫情对经济的影响。

　　(一)保障金融服务需求

　　抗疫期间，各银行业必须全力确保金融服务畅通，保障基础金融服务不断档。科学安排营业网点开放时间，合理做好网点应急运行。加大线上金融产品和服务渠道推广力度，引导客户优先通过线上渠道或自助机具办理金融业务。发挥智能客服、“24小时移动营业厅”APP、视频柜员等作用，多样化满足客户金融服务需求。

　　(二)推出惠企惠民举措

　　加大信贷支持力度，对疫情防控应急物资及生活物资生产企业，给予重点支持，安排专项信贷额度，优先保障融资需求;减轻融资成本，对受疫情影响较重的行业，提供差异化优惠金融服务，调整还款期限，适当降息，采取免收罚息、减免逾期利息、征信保护等措施;注入金融活水，对复工复产的企业，提前开展政银企对接，提前足额安排专项信贷额度，多途径提供流动资金贷款支持;加大社会保障力度，对因抗疫人员、受疫情影响暂时失去收入来源等群体，信贷政策上给予倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等信贷还款安排，合理延后还款期限;降低金融服务成本，减免结算业务、国际业务、跨行取现等手续费，切实减轻客户负担;匹配增值保障措施，免费提供保险保障、法律顾问服务、快速理赔绿色通道等服务。

　　(三)提高金融服务效率

　　疫情防控就是在和时间赛跑，出台适用于疫情防控期内的信贷业务操作规定，启动快速审批通道，线上智能化，线下便捷化，切实提高金融服务效率。扩大电子合同签约的适用范围，满足更多客户在线签约办贷需求;推出远程放款模式，给交通管制提供便利性;启动“一日贷”办理流程，降低融资时间成本;开通跨境金融服务绿色通道，实现“特事特办、急事急办、随到随办”。

　　(四)传递金融正能量

　　在疫情防控时期，各银行业应当展示行业担当作为，积极履行社会责任，弘扬行业正能量，共克时艰，为抗疫出力。充分利用各种资源和平台，筹措紧缺防疫用品，为防疫工作人员、贫困户送温暖。充分发挥自身庞大的客户群体和数据优势，利用自身宣传渠道，公益助农，公益助企，为生鲜滞销打开一道市场之门。要鼓励员工尤其是党员带头投入抗击疫情战斗，通过爱心捐赠、投身抗疫服务自愿队、开通“抗疫公益课”等形式，强化公众宣传，引导公众理性、科学应对疫情变化，做担当有为的“抗战者”，树立良好的社会形象，提升社会信心。

　　二、修复中小企业“疫伤”的金融助力

　　疫情产生的创伤是一次性的、暂时的，我国经济稳中有进、长期向好的基本面没有改变，但是短期冲击不可避免，经济活动恢复常态需要一定的修复期。在“疫伤”修复期，从金融角度，银行业应该采取怎样的积极措施，弱化疫情造成的影响，助力经济增长?

　　(一)普惠金融，推动经济畅通

　　我国中小企业是市场主体，背后是千千万万个家庭、数以亿计的工作岗位，中小企业的生存与发展关系国计民生。但同时，中小企业也是较为脆弱的经济主体，抵抗疫情的冲击力也较为脆弱。银行业等金融机构应不折不扣地落实中央、地方政策，助力货币和财政政策精准发力，为中小企业有序复工复产提供低成本、普惠性的資金支持，帮助中小企业在疫情冲击下能够活下去并能够正常经营下去。同时需关注企业复工复产后面临着上下游产业链重构的风险，深入调研企业存在的痛点和难点，切实解决企业上下游产业链间占款较多的问题，使人流、物流、资金流有序转动起来，有效提升资金利用率，助力产业链畅通循环。

　　(二)帮到“难”处，定向金融支持

　　受疫情冲击较大的旅游、航空、娱乐、餐饮、酒店等行业，虽已慢慢复苏，但也面临着资金周转、复工成本等方面困难，银行业应更多一些关爱和帮助，可根据行业近况推出扶持专项政策，设计个性化专项金融产品，助力中小企业共渡难关，走出困境。

　　(三)支持新产业，激发新活力

　　疫情改变了人们的一些消费习惯，同时也迸发出新的消费新政，在线零售、在线医疗、在线游戏等呈爆发式增长，银行业需紧跟时代需求，加大与新基建、新产业的合作力度，积极挖掘新动能，助力发展数字生活新服务。同时，激发消费潜能，创新疫后消费贷，拉动“报复”性消费，助力经济复苏回暖。

　　(四)依托金融科技，创新金融服务

　　在这场战“疫”中，银行业金融机构充分运用科技与金融的融合发展，衍生新的服务方式，促进数据化转型提速。疫情过后，“无接触”服务将是未来不可逆的金融服务业态，依托智慧社区平台，强化线上场景拓展，推出线上菜蓝子、线上医疗、线上金融等组合服务，为广大客户提供更高效的一站式金融与生活服务。区块链、大数据等金融科技运用将会更广泛，既能智能匹配融资需求与金融供给，破解中小企业融资难、融资贵、融资慢等问题，又能提供信息咨询服务，以市场大数据作为参考，协助中小企业解决信息不对称问题，分析各类产业新的增长点。

　　参考文献：

　　[1]董希淼.金融服务疫情防控应精准有力[J].经济日报，2020(2).

　　[2]陆敏.为复工复产提供精准金融服务[J].经济日报，2020(2).

　　[3]北梦原.应对疫情影响，经济政策开始发力[J].工人日报，2020(2).

　　[4]卓尚进.金融系统要统筹打赢“防控阻击战”和“市场稳定战”[J].金融时报，2020(2).

　　扶持疫情冲击下中小企业的银行对策

　　目前的新型冠状病毒肺炎疫情，成为经济运行中突发的不可抗力事件。企业的经营管理在受疫情影响的同时，更面临着资金链断裂与融资难、融资贵的困境。本文通过新冠肺炎疫情对企业经营影响的分析，从当下中小企业融资现状出发，分析中小企业融资困境的根源，总结出解决中小企业融资困境的应对策略。

　　疫情对中小企业经营管理的影响

　　1.从开工时间看，超过九成的中小企业相比去年开工(开业)有所延迟，延迟两周及以上的占47.09%，还有很大比例没有计划何时开工(27.84%)。

　　2.相比于正常状态，小微企业由于疫情而导致业绩变差占比达77.28%(稍 微变差占39.38%，明显变差占37.90%)。其中个体工商户经营绩效变差占比更是 高达到84.3%。整体上看规模越小的企业业绩变差比例越高。

　　3.如果疫情持续，有28.87%中小企业认为可以依靠自有资金坚持下去，认为企业依靠自有资金能坚持运营三个月左右占比25.56%，自有资金能坚持两个月左右的占比20.87%，自有资金只能坚持一个月及以内的企业占比 7.73%，合计有超过半数中小企业难以坚持超过3个月。对于不同类型和规模中小企业，这个比例差异不大。

　　疫情影响下中小企业融资困境分析

　　据调查结果分析，受疫情影响，29.58%的企业 2020 年营业收入下降幅度超过 50%，58.05%的企业下降 20%以上。同时，85.01%的企业维持不了3个月生存，如果疫情持续半年以上，90%的企业将难以为继，很可能歇业或者破产，依靠减免、返还和延迟缴纳税费，减少员工薪资、延期贷款偿还等政策可能还不够，一些中小企业会因持续半年恢复经营、没有收入而还不了到期债务。因为一旦大量的中小企业持续半年以上不能恢复经营，企业股东未必愿意增资，民间金融、正规的商业金融机构也会产生畏惧，出现资金全面紧张的局面。即使有融资能力的企业，也会面临借贷无门。其中具体表现在4个方面。

　　(一)融资渠道单一。相较于大型企业，对中小企业来说，融资渠道是其融资活动中极为关键的一个方面，而融资渠道正是其融资所遭遇的一大难题。中小企业的融资途径单调，大部分以银行借贷与内部融资为主，证券融资等渠道的使用频率较低，企业对新融资方法的尝试和探索力度欠缺。

　　(二)自身信用度低，融资担保难。虽然目前我国中小企业已经初步建立了渠道多元化的融资体系，但是，融资担保难仍然是制约中小企业发展最突出的问题。在当前形式下，中小企业融资困境更加凸显，既包括企业内部的原因，也包括社会经济环境、市场状况和金融服务等外部环境因素。

　　(三)人才缺乏，管理体系不完善。由于中小企业规模较小、知名度低、劳 动服务待遇较差、缺乏必要的社会保障制度，导致人才流动性较强，使得中小企业难以吸引到所需人才。因为缺乏优秀管理人才和优秀技术人才，中小企业业务经营能力差，且一般都缺乏中长远规划目标，又难以引进和采用先进生产技术，造成竞争力弱。小企业抵御风险的能力较差，因而小企业破产和倒闭的比率比较高，给人留下小企业工作不稳定、前途靠不住、风险较大的印象。同时，此类企业的财务管理不够规范、资金短缺甚至存在着还贷难题，这些均降低了企业的信用等级，不利于银行对企业放款，导致企业往往无法成功申请到大额贷款。

　　(四)易受宏观经济环境和市场因素的影响。中小企业处于日渐规范的市场 竞争中，同金融机构、投资者和其他企业之间的联系和融合越来越紧密，参与国际贸易的比重也越来越大，因此，受到的宏观经济环境和市场的影响因素也越来越多。当前新冠肺炎疫情给我国中小企业的生存和发展带来了较大的影响，主要表现在商品流通和市场需求减少，消费萎缩，企业业务和利润下滑;中小企业面临着疫情结束后的管理危机和资金运营危机，不少企业在危机出现后采取了相应的措施，如精简机构、裁员减薪等，但可能并没有涉及企业的管理变革，企业运营成本、管理成本急剧上升，而企业效益却在不断下滑。加之中小企业本身的抗风险能力有限，这种内部危机在外部危机的冲击下将被激活，并把企业拖入内外交困的境地，给自身的稳定和发展造成严重威胁。

　　疫情影响下中小企业融资策略分析

　　(一)中小企业要加强自身建设。疫情面前，中小企业在发展中仍要不断增强诚信守法意识，诚信经营，培育企业的良好信用，坚持“以诚立企，以信兴企”。要树立企业品牌，特别是诚信品牌;要完善法人治理结构，建立现代企业制度;要建立健全信用制度和信用体系，力求改善信用环境，把信用管理融入企业的全程管理之中，从基础管理抓起，确立诚信为本、信用第一的理念，强化企业全员的信用意识。这样对于增强中小企业整体素质和综合竞争力，改善融资条件和发展环境，促进中小企业持续健康发展具有十分重要的意义。

　　(二)政府要加大金融扶持力度。一是调整税费政策，减免中小企业相关法定税费和服务费。由于各地的中小企业行业分布和财政实力不同，需要进一步通过调研，根据企业在疫情时期遭受的损失状况和维持就业能力，提出具体解决办法。

　　二是加大中小企业融资增信力度，充分发挥中小企业贷款风险补偿、制造业企业贷款风险补偿、融资担保补助等政策效应，支持金融机构加大对中小企业贷款投放。支持中小企业用足用好转贷引导资金、外贸政策性优惠利率贷款、投保出口信用险等政策，降低融资成本、缓解资金压力，维持信贷供应。对有发展前景但受疫情运行暂时遇到困难的企业，不盲目抽贷、断贷、压贷，对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷，通过适当下调贷款利率、增加中长期贷款等方式，以及降低再担保费用。三是鼓励地方金融机构为中小企业提供差异化的金融优惠服务。对受疫情影响暂时困难的中小企业，国有融资担保机构可减收或免收融资担保费和再担保费。鼓励融资租赁公司根据企业受疫情影响情况，适当增加租赁额度，缓收或减免租金，帮助企业降低成本。四是若疫情影 响持续较久，可考虑由财政出资，甚至发行特别国债，成立国家及地方中小企 业救助或振兴基金。此次疫情，波及面大、持续时间可能比较长，对行业、产业和产业生态影响甚大，只救助单个企业可能难以奏效，需要从产业视角着手。

　　中小企业救助或振兴基金，可以行业龙头企业为核心，从产业链或商业生态角 度，充分发掘和利用产业链和商业生态经营主体的融资资源，设计产业或者产 业生态层次的金融解决方案，带动产业或细分行业更多的企业恢复经营。

　　(三)完善信用担保体系。发展和完善中小企业信用担保机构，并使其高效运作。解决中小企业融资难需要法规、政策、机制的配合，要用市场的手段管理经济，而不仅仅是政策倾斜。目前的社会资金大量闲置，民间资本雄厚，政府有关部门可以出台相关政策鼓励企业开展民间借贷，既可解决闲散资金投资途径问题，又可解决企业融资难问题。针对中小企业的金融服务要解决多元化问题，单靠银行贷款太慢，要发展民间担保体系，如发展民间借贷、典当等，更要完善信用担保体系，优化中小企业融资环境。在构建多层次、立体化投融资服务体系时，要采取设立中小企业融资专项资金等一系列完善担保机制的举措。

　　(四)拓宽融资渠道。融资难、融资渠道狭窄是困扰中小企业发展的瓶颈。为解决这一难题，要充分利用境内外资本市场，吸收境内外资金，改善上市公司的产权制度和内部管理结构，配置大批有上市前景的股份公司，为进一步进入资本市场奠定基础，并最终帮助优质企业进行上市融资。同时充分运用各种融资方式，如私募股权融资等。私募并不是私自去融资，而是在政策法规允许的范围内进行。

　　(五)发展风险投资基金。风险投资在我国已经经历了较长时间的引进及成长期，在政策制度和操作方面，应该说是较为成熟的一种融资方式。风险投资最适合于产品和项目科技含量高、具有高发展空间和高市场前景的中小企业。风险投资基金可以为中小企业提供资金支持，优化融资结构，降低筹资成本，提高企业商誉，提供上市通道。进入新时期，经济与金融相互渗透、相互促进已成为产业经济发展潮流与趋势，大力发展风险投资基金应成为各地共同的战略选择。

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