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本文系专栏作者“小财迷”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
余额宝不行了，近七日年化最低的只有2.34%。
不仅仅是余额宝，大多的货基收益都很低，有没有更好的理财产品呢？
有的！
那就是各大互联网民营银行推出的创新存款类产品！可以随存随取，收益率还比货基高，今天我就搜罗这些产品给大家瞅瞅。
01
阿里巴巴旗下的网商银行有个定活宝产品。
定活宝存几天都可以，能做到随存随取，加急支取可以实时到账，正常支取是T+1到账，流动性还不错。
收益方面，定活宝从存入当天就计算收益，提前正常支取按当天公布的支取收益率和存钱天数来计算收益，目前的支取收益率在3.2%。
为什么收益率能达到这么高呢？
你把钱存入定活宝相当于在网商银行存入一笔3年期整存整取定期存款。
提前取钱时你未到期的定期存款收益权会被卖给第三方金融公司，这样就有人接盘，从而让你拿到的较高的收益率。
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余额宝不行了，近七日年化最低的只有2.34%。
不仅仅是余额宝，大多的货基收益都很低，有没有更好的理财产品呢？
有的！
那就是各大互联网民营银行推出的创新存款类产品！可以随存随取，收益率还比货基高，今天我就搜罗这些产品给大家瞅瞅。
01
阿里巴巴旗下的网商银行有个定活宝产品。
定活宝存几天都可以，能做到随存随取，加急支取可以实时到账，正常支取是T+1到账，流动性还不错。
收益方面，定活宝从存入当天就计算收益，提前正常支取按当天公布的支取收益率和存钱天数来计算收益，目前的支取收益率在3.2%。
为什么收益率能达到这么高呢？
你把钱存入定活宝相当于在网商银行存入一笔3年期整存整取定期存款。
提前取钱时你未到期的定期存款收益权会被卖给第三方金融公司，这样就有人接盘，从而让你拿到的较高的收益率。
定活宝现在卖得很火，每天只释放一定额度，如果你要买的话，记得在早上9点蹲点买。
还有，定活宝单笔最低存入要50块钱，最高存款上限是50万块，我觉得挺适合咱们老百姓。
不过定活宝对银行卡有限制，它不支持中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、华夏银行、兴业银行直接转钱到定活宝。
你可以用这些银行的手机银行或者网上银行把钱转到网商银行，再买定活宝就可以了。
02
我们再来看看马化腾家微众银行推出的产品，里面有一款产品叫智能存款+。
智能存款+可以随存随取，实时到账不限额度，流动性比网商银行定活宝强点。
智能存款+存入当日就算利息，计算利息采用的是阶梯利率，存的越久，利率就越高，比方说存一个月有2.8%，存两个月就有4%，如果存够一年就有4.5%。
50元起步，没有存入金额上限，而且不用抢，这就更适合广大人民群众了。
智能存款+还有一个挺为大家着想的地方，就是取钱出来按照“后进先出”的规则。
比方说2018年11月10号发工资了，存了一笔钱进去，然后12月10号发工资又存了一笔钱，如果你想着过元旦就取点钱出来，系统会将12月10号存的钱取出来，这样11月10号的钱就能存得更久了，给咱们算的利息也就更多了。
03
我们再来看看京东金融上聚集的很多互联网民营银行推出的产品。
像富民银行的富民宝、亿联银行的储蓄存款、蓝海银行的“当日”系列等，这些产品都有点类似，我就挑富民银行的富民宝来说说。
富民宝当日起息和之前比略有变化，要在23:30前购买才算当日起息，提前了半个钟，然后次日00:30之后支取才有收益，支取推迟了半个钟。
可以随时支取，最快就实时到账，慢的话，24小时以内。
因为现在依然很火，所以每天额度有限，而且单笔支取最多5万块钱，因此流动性方面弱了点。
富民宝前阵子很火，提前支取收益率能达到4.7%，现在就没那么高了，现在只有4.4%。
提前支取利率是按照存入当日的“提前支取利率”来算的，不像网商银行的定活宝那样是按取出当日的提前支取利率来算。
和之前一样，如果存够5年，就可以拿到满期年化收益率4.8%。
原理也是一样，存入富民宝的钱相当于在富民银行存入一笔5年期的定期存款，提前支取相当于转让收益权。
还有，在京东金融平台上买富民宝才有京东的补贴，如果直接用富民银行APP来买的话就没有这么高的提前支取利率。
总的来说，这些可以提前支取的存款产品，差不多都是以存款收益权转让的方式来实现的，这些产品受存款保险保障。
但我认为大家应该辩证来看，因为官方其实没有明文说明这类产品等同于存款，所以会存在合规风险。
其次，万一监管说这类产品不合规，这些产品变成了定期存款，就不能提前支取，投资人的资金流动性就被打乱了。
以上存在的风险我跟大家讲明了，希望大家在购买的时候能够了解。
整体看，这些毕竟是正规银行推出的产品，短期内问题不大，在各种投资产品行情都不怎么样的情况下，我觉得这些产品不失为一个不错的选择。
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本文来源：https://www.yinlingw.com/licai/5136.html
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