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本文系专栏作者“多宝库”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
在刚刚闭幕的达沃斯论坛上，官方再次提到了房贷利息抵扣个税的事，各种小道消息顿时满天飞。
有说楼市放松，有说房价反弹的，想象力那叫一个丰富。
多妹只想说，政策的覆盖范围肯定有限，大多数人是享受不到实惠的。
都散了吧，买房依旧难啊~
1
以前多妹没少科普买房的事，但没想到，很多人竟然还不知道哪种贷款方式比较划算。
这可不能忽略啊，前后相差十几万呢。这个问题，不管买不买房都应该弄明白。
银行的房贷还款方式一般有两种：等额本息和等额本金。
别看一字之差，里面的区别可大了去了。
等额本息是每月本金与利息之和不变，只是比例有所差异，每月的月供是固定的。
比如多妹等额本息每月还款1000元，第一月本金占230元，利息占770元。由于上月还了230本金，第2个月的利息会减少，变成了本金231元，利息769元。
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在刚刚闭幕的达沃斯论坛上，官方再次提到了房贷利息抵扣个税的事，各种小道消息顿时满天飞。
有说楼市放松，有说房价反弹的，想象力那叫一个丰富。
多妹只想说，政策的覆盖范围肯定有限，大多数人是享受不到实惠的。
都散了吧，买房依旧难啊~
1
以前多妹没少科普买房的事，但没想到，很多人竟然还不知道哪种贷款方式比较划算。
这可不能忽略啊，前后相差十几万呢。这个问题，不管买不买房都应该弄明白。
银行的房贷还款方式一般有两种：等额本息和等额本金。
别看一字之差，里面的区别可大了去了。
等额本息是每月本金与利息之和不变，只是比例有所差异，每月的月供是固定的。
比如多妹等额本息每月还款1000元，第一月本金占230元，利息占770元。由于上月还了230本金，第2个月的利息会减少，变成了本金231元，利息769元。
总之二者之和总是保持1000块不变。
不难看出，采用这种还款方式，初期月供基本都是在还利息，到了后面几乎都是在还本金。
2
再说说等额本金。
顾名思义，就是你每月偿还的本金固定，利息逐月减少。
举个例子，多妹借了20年的房贷，银行就会把本金平分成240份，每月需还金额一样。
因为利息是按剩余本金来算的，那第一个月还的是整整20年的房贷利息，而到了后面，就只需要还19、18、17年的利息了。
所以利息支出会不断减少，你的月供金额是逐月递减的。
它们之间的区别，用下面这张表来形容再贴切不过了。
3
那选择等额本息与等额本金，究竟差多少钱呢？我们来算笔账就知道了。
按现在5年期以上贷款基准利率4.9%，商业贷款100万元来看：
算出来吓了一跳，等额本金比等额本息少还17万多利息，换种还款方式，竟然能省那么多钱！
所以很多所谓的“理财达人”都跟你说：买房就该选等额本金，少出利息才划算，要不银行怎么默认让你选“等额本息还款法”呢，因为挣的多啊……
事实真的如此吗？
我看不尽然，从理财角度来说，选择等额本金，你可能额外损失了半套房！
4
如果光以利息支出来衡量划不划算，那你全款买房岂不是更划算？
你要明白，货币是有时间价值的，一个来自通货膨胀，一个来自投资收益，这点绝对不能忽略。
钱一直在贬值，10年前的100块和今天的100块，购买力能一样吗？
一句话，今天的钱永远比明天的钱更值钱。
说到这大家应该有点明白了，等额本金前期还的多，后期还的少，相当于在钱最值钱的时候拼命还，等二三十年后贬值了，反倒还的少，这不是傻吗？
相反，选择每月还款金额一样的等额本息法，你实际还贷负担是随着时间流逝而下降的。
通货膨胀下物价涨，你的收入也是会涨的，现在每月5千的房贷你觉得有压力，可放到十几年后看，5千块钱还值什么？根本都不是事啦。
更何况选择等额本息的话，前期还款压力小，手上的现金多，你完全可以把这笔钱拿去投资啊。
哪怕按照年化5%的收益计算，你的利息钱也回来咯。
而且稍微有点投资能力的人，买买银行理财、P2P什么的，稳定年化8%不是难事吧。
再考虑到复利，收益差距可就很大了。
你记住多妹这句话，房贷绝对是你这辈子能享受到最便宜的贷款了，银行给钱让你赚收益，这等美事怎么能不要呢？
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治理与管理的一字之差 管理和治理一字之差
