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本文系专栏作者“司聊”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
最近不少朋友都在反映，余额宝的收益率越来越低了，之前6%的年化收益率，现在都降到3%左右啦，到底存还是不存啊？
这事确实让人很无奈，之前存个余额宝几天就能买顿早饭，现在连买个茶叶蛋都成问题了。
回顾余额宝的历史，其最高收益率是在2014年1月2日，七日年化收益高达6.763%。
从最高的6%，到5%、4%，再到现在的3%，过去3年余额宝的收益率一直在下跌。
自今年1月2日收益达到阶段性的高点4.394%以来，近期余额宝的收益又迎来了大滑坡，如今其七日年化收益率只有3.118%，马上跌破3%。
比余额宝收益还惨的是与余额宝绑定的博时现金货币A，其收益已经跌破2.8%。
这点收益，甚至连许多银行的定期存款都赶不上了。
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最近不少朋友都在反映，余额宝的收益率越来越低了，之前6%的年化收益率，现在都降到3%左右啦，到底存还是不存啊？
这事确实让人很无奈，之前存个余额宝几天就能买顿早饭，现在连买个茶叶蛋都成问题了。
回顾余额宝的历史，其最高收益率是在2014年1月2日，七日年化收益高达6.763%。
从最高的6%，到5%、4%，再到现在的3%，过去3年余额宝的收益率一直在下跌。
自今年1月2日收益达到阶段性的高点4.394%以来，近期余额宝的收益又迎来了大滑坡，如今其七日年化收益率只有3.118%，马上跌破3%。
比余额宝收益还惨的是与余额宝绑定的博时现金货币A，其收益已经跌破2.8%。
这点收益，甚至连许多银行的定期存款都赶不上了。
不仅如此，余额宝收益率在同类产品中也算是倒数的，我查到的数据显示，上周余额宝在74只互联网宝宝产品中收益排名65位，过去半年里，余额宝收益一直处在后1/3。
2017年余额宝还经历了三次限额，第一次是个人投资者持有上限由100万元下调至25万元，第二次是继续下调至10万元，第三次是将单日买入上限下调至2万元。
部分用户抱怨余额宝限额之后已经无法满足自己的需求，金额太多的话就只能考虑其它理财产品。
不过好在，今年余额宝取消了之前的限额政策，这多少也缓解了用户逃离余额宝的急迫心情。
01
收益越来越低到底因为啥？
在解释余额宝收益变低之前，我其实有必要给大家普及下，余额宝的收益到底是怎么来的？
现在跟余额宝合作的一共有5只基金，分别是天弘基金、博时现金收益货币A、中欧滚钱宝货币A、华安日日鑫货币A、国泰利是宝，这5只都是货币基金。
货币基金主要投资于货币市场工具，包括国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等等。
懂得了余额宝的投资方向，解释余额宝收益变低的原因就很简单了。
当市场缺钱的时候，资金收紧的时候，就会用高息来收纳余额宝的钱，相应的作为散户我们就能获得相应的高收益，相反如果市场不那么缺钱，收益自然就越来越低了。
今年4月，央行下调了人民币存款准备金率1个百分点，降准给市场注入了大量资金。市场不缺钱了，自然也就不需要用高收益产品来吸引资金，市场化利率自然走低。
余额宝收益率近期走低还有一大原因，那就是今年6月资管新规的出台。
新规的内容大致有两点：
一是严禁用货币基金份额进行支付，互联网货币T+0赎回提现单日最高1万元；
二是，除取得基金销售业务资格的商业银行外，禁止其他机构或个人以任何方式为“T+0赎回提现”业务提供垫资。
言外之意，垫资被禁止了，银行断了外援，就不得不留出更多的钱来应对T+0的赎回要求，这样用来投资的资金就少了，相应地，收益也就低了。
此外，天弘基金越来越庞大的规模，使得收益要想再保持那么高也不太容易了。而近年来越来越多互联网理财产品的出现，也使得余额宝的竞争压力越来越大。
02
余额宝还值不值得投资？
对于越来越低的收益率，不少朋友都有了逃离余额宝的想法，不过我在这里要提醒大家：
现在银行多次降息，持续逆回购放水，市场资金面逐步宽松，货币基金的收益下跌是非常正常的现象。接下来很多跟余额宝相类似的理财产品的收益率肯定也会下滑，而且短时间内上涨的可能也不太大。
其次呢，虽然余额宝收益越来越少，但仍高于银行存款利率，而且流动性好，安全性高，且余额宝里的钱可用于多个支付场景，十分方便。
03
有没有更好的选择呢？
当然，除了余额宝，市面上还是有其他类似的产品可以兼具流动性和低风险的，同时收益率还比余额宝高。
1）其他货币基金
比如在天天基金网上，我就发现几款收益率都在4%以上的货币基金。
像中海货币B，最高七日年化收益率可以达到6.36%，可以说收益相当可观了。
2）互联网理财产品
还有互联网平台的一些理财产品都可以去看一下。
比如京东金融和微信支付这两个平台有几个收益率不错且流动性非常好的理财产品，多数可以做到随时支取或者隔日支取。
比如在微信支付渠道上的易方达易理财七日收益率可以达到3.624%，太平养老颐养天天收益率可以达到3.94%，鹏华增值宝收益率达到3.718%。京东小金库七日年化可以达到3.977%。
3）其他的创新型产品
在京东金融上，一些T+1的理财产品也可以考虑，比如平安活期盈，收益率可以达到3.813%。
另外，像京东金融和重庆银行合作的富民宝，目前年化收益率也不错，在4.5%,可以做到随时支取。
总之，在经济不好的时候，我们手里总要准备一些备用金，之前我们也说过，三个月到六个月的家庭支出是要准备出来的，这些资金用来投一些低风险、流动性好、收益又不错的产品是非常好的选择。
作者：司聊 微信公众号：sishujia1984
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本文来源：https://www.yinlingw.com/licai/8128.html
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