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本文系专栏作者“小白读财经”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
一、银行业的这些年！
近几年，余额宝的横空杀出以及金融业的转型升级，让银行这个铁饭碗躺着赚钱的时光一去不复返！
数据显示，从2013年天弘余额宝成立至今的短短5年间，余额宝系总规模已经突破1.93万亿元人民币，超过了中国银行2017年底的1.78万亿元的存款规模，据悉，5年内累计给投资人带来的收益达到1700亿。
一方面货币基金具有存款的功能（风险极低，收益高于同期银行存款），另一方面具有互联网优势（支出方便、转账快捷等），让银行存款搬家，银行存款优势大大降低。
数据统计，2018年4月居民存款降幅达1.3万亿，2017年全年人民币存款增加13.5万亿元，同比少增1.3万亿元。
在银行有朋友的读者或许会发现，身边的银行朋友会抱怨银行的工作压力，一方面在智能化大发展的时代，机器已经普遍代替人工，银行对从业人员的需求不断减少，甚至会裁员。另一方面，同业竞争下，银行工作人员的压力越来越大，有业绩要求、有指标要求，不再躺着赚钱。
本文系专栏作者“小白读财经”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
一、银行业的这些年！
近几年，余额宝的横空杀出以及金融业的转型升级，让银行这个铁饭碗躺着赚钱的时光一去不复返！
数据显示，从2013年天弘余额宝成立至今的短短5年间，余额宝系总规模已经突破1.93万亿元人民币，超过了中国银行2017年底的1.78万亿元的存款规模，据悉，5年内累计给投资人带来的收益达到1700亿。
一方面货币基金具有存款的功能（风险极低，收益高于同期银行存款），另一方面具有互联网优势（支出方便、转账快捷等），让银行存款搬家，银行存款优势大大降低。
数据统计，2018年4月居民存款降幅达1.3万亿，2017年全年人民币存款增加13.5万亿元，同比少增1.3万亿元。
在银行有朋友的读者或许会发现，身边的银行朋友会抱怨银行的工作压力，一方面在智能化大发展的时代，机器已经普遍代替人工，银行对从业人员的需求不断减少，甚至会裁员。另一方面，同业竞争下，银行工作人员的压力越来越大，有业绩要求、有指标要求，不再躺着赚钱。
二、2018年，银行们的苦日子！
我在一年以前说过，2018年银行们会过着苦日子，表现在：
1、银行理财被压缩，影子银行野蛮生长年代告终，2017年底资产新规（征求意见稿）以及2018年4月份资产新规正式稿的发布，对银行进行几方面的限制：
A、打破刚兑，一般来说，我们购买银行理财产品，本质是投资，既然是投资收益总是不确定性的，然而实质过程中银行给客户承诺保本保息，如果银行投资一旦出现问题，那么产生的风险非常容易在金融系统内爆发。2018年的资管新规明确要求打破刚兑，不能对客户承诺保本保息。
B、限制期限错配，银行理财之所以能够蓬勃发展，原因在于期限错配，比如客户购买理财产品期限是一年，但银行资管部门投资期限是两年，这就是期限错配。期限错配能够正常运转的最基本要求是不断有新的投资，如果新投资跟不上容易造成资金断链，资管新规出台后，监管层对期限错配进行严格的限制。
C、限制通道业务以及限制投资领域，比如原来银行是不能投资股市，但它可以借助证券公司等渠道间接入市，在这当中证券公司就是通道，本质上这也是违规行为。
2、同业负债被压缩，银行的资金主要是来自其他渠道，一是储户存款，二是央行借款，三是同业借款，其中同业借款是极其重要的资金来源，2018年一季度资产规模5000亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入MPA同业负债占比指标进行考核。
什么意思？
同业负债是银行同业之间相互借钱的一种称呼，而同业存单其实也可以理解为特殊的同业负债，同业负债会受到央行MPA的考核，也就是规模受到限制，但是同业存单并不算在内，央行数据显示，2018年前三季度同业存单的发行额达到15.8万亿。也就是说同业存单纳入MPA同业负债占比指标进行考核，他们的增速会受到抑制，给银行尤其是小银行带来资金压力。
三、2019年，银行开始大反攻！
2019年银行一些新利好突然出现。表现在：
1、以余额宝为首的货币基金经过近几年的快速增长后终于见顶，2018年11月底，货币基金规模缩减了809.8亿元。货币基金见顶的原因一方面是受快速增长后市场空间已经饱和，另一方面是监管的压力。2018年11月2日，央行发布的《中国金融稳定报告（2018）》提到：
近年来，货币市场基金规模扩张较快，从2012年初的3 000亿元升至2017 年末的6.74万亿元，在公募基金中占比超过50%，但同时也存在机构投资者集中程度较高、潜在流动性风险较大等问题。
2、根据银行理财新规，银行理财5万元的起售点降至1万元，原来你买银行理财产品需要5万以上，现在只有1万，门槛越来越低，考虑到银行相比其他金融机构（证券公司、保险公司、P2P、基金公司等）有网点、信誉度、适名度等优势，这个起售点的下调影响还是蛮大的。
3、根据《商业银行理财业务监督管理办法》：银行通过子公司开展理财业务后，允许子公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投资股票。截至2018年11月26日，包括中农工建四大行在内的主要商业银行均已宣布设立理财子公司，据中国基金报，四大行合计出资不超过530亿元。
这就意味着银行子公司可以像公募基金那样从市场公开募集资金，然后投资股市，相当于银行间接获得公募基金的“牌照”，增强了银行的竞争力，也有望提高银行理财的收益率。
4、2019年，商业银行还可能获得两大利好，一是多重政策利好补充资本金；二是MPA考核或放松。
2018年12月25日，金融委一则消息引发市场广泛关注：研究多渠道支持商业银行补充资本有关问题，推动尽快启动永续债发行。
什么意思呢？
根据监管规定，商业银行的各项业务必须满足资本充足率的要求，2018年年底，系统重要性银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别需要达到8.50%、9.50%、11.50%以上；
在资本率计算过程中，资本金可以理解为分子，银行贷款规模可以理解为分母，也就是说资本金越大，银行放贷能力就越强。
那么哪些可作为资本金呢？比如普通股、优先股、可转债等都可以划入，而未来的永续债也可划入，这就意味着银行资本金得到了补充，有利于增强银行信贷投放。
此外，市场预计，2019年央行还可能调整MPA部分参数的要求，适当放松资本充足率的考核要求，MPA可以理解为央行给商业银行安排的一场考试，调整参数可以理解为考试难度的降低，有助于商业银行增加考试的分数以及过关率。直接地说就是也可以增强银行的放贷能力。
总之，2019年，银行开始大反攻！
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银行贷款利率2019
