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本文系专栏作者“多宝库”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
p2p还能投吗？
最近每天都有人在问多妹这个问题。
我上网贷之家看了下数据，这个月已经雷了四十多家，真的挺吓人的……
很多人都开始对p2p行业失去信心，避而远之。
讲真，如果不投p2p，你又能去投什么呢。
股票、外汇、债券这些金融性强的行业，最近的日子就好过吗？
就连全国人民一致看好的买房，也不是你想买就能买了呀。
其实真没必要一棍子把所有互金产品都打死，关键是你得学会如何自保。
1
自保第一步，至少得弄明白p2p最近为什么频繁暴雷吧。
很多外行人可能觉得，这是偶然事件，过去了就会好。
你想多了，金融圈是一个整体，每个环节都紧扣在一起，没法单独讨论。
本文系专栏作者“多宝库”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
p2p还能投吗？
最近每天都有人在问多妹这个问题。
我上网贷之家看了下数据，这个月已经雷了四十多家，真的挺吓人的……
很多人都开始对p2p行业失去信心，避而远之。
讲真，如果不投p2p，你又能去投什么呢。
股票、外汇、债券这些金融性强的行业，最近的日子就好过吗？
就连全国人民一致看好的买房，也不是你想买就能买了呀。
其实真没必要一棍子把所有互金产品都打死，关键是你得学会如何自保。
1
自保第一步，至少得弄明白p2p最近为什么频繁暴雷吧。
很多外行人可能觉得，这是偶然事件，过去了就会好。
你想多了，金融圈是一个整体，每个环节都紧扣在一起，没法单独讨论。
这样的局面，绝对是综合因素决定的。
无论是中国还是全球，目前都处于货币政策收紧阶段。大环境，已经变了。
先是去年美国加息，然后中国开始去杠杆，不断收紧钱袋子，市面上的流动货币在不断减少。
也就是我们平时说的，钱慌。
这么一来，信用收缩不可避免，老百姓愿意放出来投资的钱就越来越少。
而另一方面，需要钱的个人和企业却越来越多，现金流可想而知是个什么情况。
2
这跟p2p暴雷又有什么关系呢？
大家知道，P2p平台就像是一个中介，有钱的人拿资金放在里面挣收益，需要钱的人则去里面借款。
这样一来，双方的需求就被撮合了。
但钱荒的金融环境下，愿意拿钱出来投资的人无疑是会减少的，但需要借钱的人有增无减，而且偿还能力还是处于下降趋势。
两端的情况都在恶化，只要有一方发生违约，就会造成平台资金链的断裂。
这其实是个恶性循环吧。
这些大环境的改变，普通老百姓可能不敏感，但多妹作为行业从业者，可是看得真真切切呀。
3
这次集中爆雷，宏观上来说是钱荒，但出事的平台，本身经营也绝对有问题，有些甚至根本就不是p2p。
像唐小僧和联币金融这样的高返平台，光从返利层面来看，传销模式特征就很明显了。
哪有一家正常的互联网公司，连技术、产品、运营这些基础架构都不完备。
一大堆营销人员不断拉客户，然后资金被高管挪用，资金走向是啥也不透露。这算哪门子p2p哟，定义为金融诈骗更准确吧。
一些自媒体的报道也是以阅读量为出发点，全然不管后果。
我就说一点吧，那天看到个标题“500亿爆雷，80万投资者今夜无眠……”
帮帮忙，写文章的人自己懂金融吗？
在我们这个行业内，累计成交额和实际投资本金是完全不同的概念，正常情况下二者的比例大概10:1吧。
这500亿，是三四家平台累计的成交金额，实际投资本金是50亿左右，并没有那么吓人。
连专家都发话了，不能因为p2p短时间内出现的问题就全盘否认它。
新华每日电讯文章
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那么这类公司问题到底出在哪？
多妹索性站在行业的角度，教你几招判断平台的关键吧。
1、底层资产
任何一家正规的互金平台，对投资资金的去向问题，都应该是非常清晰的。
借给个人还是公司，比例是多少，利率怎么算，都得明明白白告诉你。
那种含含糊糊的，多半有问题。
2、成本控制
对于一家互联网金融公司来说，成本的控制是具有决定性意义的。
就拿刚出事的钱爸爸来说吧，给营销人的返利是2到3个点，算非常高了。
此外还有几百个员工、深圳3个办公室、铺天盖地的广告，每一笔支出都不菲。
多妹算了下，综合起码成本在20%以上。
在这样的情况下，还想实现盈利，难度可想而知。
为了高收益，必定会冒更大的风险，只要其中一环出现问题，平台就完蛋啦。
相比之下，多宝库的运行成本就让人放心的多。技术、产品、运营、财务、风控加在一起，才四十号人。
行业里同体量的公司，人员成本可能要高一倍。
而且也没看到多宝库花过一分钱做广告，这样综合成本一下就下来了，15%左右就能搞定。
相信多妹，一个平台只有在低成本的情况下，才能有胜算实现零坏账零逾期。
3、 人员组织
多妹自己总结了一个独特方法，就是看这个公司的最新招聘职位。
我看过钱爸爸的招聘信息，6个招聘岗位里有4个是营销。
这意味着他们在风控和资产管理这方面，是相当不重视的。
他们要的就是多拉客户，把资金盘做大，怎么能不出问题？
市场岗位多的那种平台，就远离吧。
4、收益率
这个判断办法就很核心了。依多妹的观点，收益率15%以上的产品十有八九是雷。
因为当前环境下，别说大体量平台，就连小平台想达到这个收益，也基本不可能。
10%以上就要小心再小心了。
8%左右是比较合理的，最高的收益率也就是这个水平。
5、核心高管
还是拿钱爸爸说吧，它的CEO之前是做小额贷款的，擅长营销，风控管理，金融能力弱爆了。
从它的经营模式也能看出来，只注重资产端的营销，风控根本没被重视。
6、变现能力
这绝对是不能忽视的一环，因为只有强大的变现能力，才能避免挤兑暴雷。
钱爸爸的资产变现能力就非常弱，如果他信用贷款的话，至少每个月复吸才能保证现金回流。
把所有的现金付给这些挤兑的用户，它是做不到的。
不过大家也要清楚一点，所有变现能力强的平台，收益率都不会高。
多妹今天说的，希望大家都听进去啊。
好好辨别平台，不了解的千万别再轻易投。
最好是降低一下收益预期，不要盲目追求高收益。
先保住本金，再考虑挣钱的事吧。
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