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上次写了篇《别再鼓吹“0账单”了，没用的！》，
谁知颠覆了某些撸房小密圈的理论体系。
结果有人恼羞成怒，特意撰文怼我。
我本不想与之计较，没想到今天又有人来怼我。
本想在成都泡泡小酒馆，却被外行人轮番挤兑，这理我要是不争回来，对不起我10年的银行生涯。
我请各位想一下，我大草是干什么的？
我是玩卡的，不是做贷款的，也不是炒房的。
这就像我说，信用卡在街头小店不好使。
你却偏偏跟我争，我在酒店都能刷卡的！
我不否认，0账单对贷款有帮助。
大草做过贷款工作，知道每笔贷款都要制作客户的财务报表。
但是别把0账单的作用，夸的那么伟大。
仅降低负债，授信没变。
遇到较真的银行，依然没辙。
并且你做0账单，大多数银行是看得出来的，心照不宣罢了。
我先请大家，思考一个问题：
上次写了篇《别再鼓吹“0账单”了，没用的！》，
谁知颠覆了某些撸房小密圈的理论体系。
结果有人恼羞成怒，特意撰文怼我。
我本不想与之计较，没想到今天又有人来怼我。
本想在成都泡泡小酒馆，却被外行人轮番挤兑，这理我要是不争回来，对不起我10年的银行生涯。
我请各位想一下，我大草是干什么的？
我是玩卡的，不是做贷款的，也不是炒房的。
这就像我说，信用卡在街头小店不好使。
你却偏偏跟我争，我在酒店都能刷卡的！
我不否认，0账单对贷款有帮助。
大草做过贷款工作，知道每笔贷款都要制作客户的财务报表。
但是别把0账单的作用，夸的那么伟大。
仅降低负债，授信没变。
遇到较真的银行，依然没辙。
并且你做0账单，大多数银行是看得出来的，心照不宣罢了。
我先请大家，思考一个问题：
信用卡跟按揭贷款，哪个玩法更高级？
表面看，信用卡一般就几万的额度。
而按揭贷款，却往往上百万。
很多人的印象中，按揭贷款的要求要比信用卡严格得多。
错！
信用卡是无抵押无担保的信用贷款，风险是最大的。
而按揭则属于，安全系数最高的抵押贷款。
这就是为什么，
信用卡往往要银行总部统一审批。
而按揭贷款，通常支行级别就能审批。
按揭贷款的风控相对简单，只要几个硬性的指标过关，银行一般不会卡你。
顶多在贷款额度紧张时，拿这个当由头。
敲你点油水，或者借机上浮贷款利率。
按揭贷款的额度比例和征信要求，银行一般都会主动跟客户说。
信用卡则不一样，银行卡中心最忌讳的，就是审批细则被外界知晓。
因为无孔不入的中介，会对症下药，包装客户来下卡。
大草明明说的是，高难度的信用卡。
你却拿低难度的按揭贷款，来攻击反驳我，真叫我哭笑不得。
再来解释一下，这“0账单”的征信反映问题。
有个细节，很多人都没到。
征信数据，是每个银行分别报给人行的征信中心的。
而每家银行的统计口径，不可能全部统一。
也就说，同样的用卡情况，经过不同的银行上报，最后征信上的表现也不一样。
大草要表达的观点是，除了逾期这个核心问题，
征信其他部分是可能出错的。
根据征信报告的说明：
*代表本月没有还款历史，即本月未使用。
N才是正常消费还款，没逾期。
而我们都知道，只要刷了卡，就算账单日前还清了，那还款记录应是N。
“已用额度”、“本月实还款”、“最近6个月平均使用额度”、“最近一次还款日期”，都会有对应的数据，而不应该是0。
我群里不少养卡人士，也为我提供了征信做依据。
下面这张图，就是A银行“0账单”的征信表现。
这说明，A银行是征信数据上报方面，是相当精准的。
除了A银行这样精准的，还有数据不精准的银行。
像下面这个2家银行，也是玩0账单的，汇报的数据就错误了。
这2者还不一样，上面的是外资行，连近6个月平均使用额，都是0。
提早还款，是肯定有益的，这一点大草不反对。
但大草前文说的“0账单”，是指过了账单日，就会马上撸出来的情况。
那些撸房的人或者做养卡的，是要靠信用卡来周转的。
所以大草所谓的“0账单”，跟正常的提早还款根本不一样。
银行能分辨得出，你是否资金紧张，你到底缺不缺钱。
还有前文大草也说了，玩弄“0账单”，对个别小银行是可行的，因为他们系统不完善。
但是对大银行就不好使，银行的风控系统一直在提升。
农行的3+1，是不是死了！
工行的刷星，也无效了！
招商的分期大法，也破功了！
就连建行，也开始频频冻卡了。
玩卡是需要与时俱进的，你拿着我们卡圈的料，去糊弄房圈的小白。
结果还倒打一耙，太不厚道。更可笑的是，有人竟然因为自己的信用卡提额了，就质疑“综合授信”这概念不存在！
大草作为前浦发卡中心风险团队的一员，明明白白的告诉大家：
“综合授信”是百分百存在的！
对那些撸房资金党来说，他们的目标是单人破200万！
如果承认有“综合授信”的存在，岂不打破他们的理论基石！
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