【www.yinlingw.com--基金案例】
本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
最近，规划君的案例邮箱中，收到了一位名叫小庄的用户来信。
信中，小庄说：
一直关注着好规划的公众号，也看过规划君的很多篇推文，但是总觉得跟我自身的状况有点不一样，而且目前是越看越迷茫，也不知道该怎么去规划自己，希望规划君能给她一些针对性的建议。
所以今天的案例，我们就来看看小庄的理财故事。
主人公档案：
小庄，89年生人，在深圳上班，每月到手工资6.5K左右。目前单身，名下有两套房产，均为毛坯房，两套房产目前价格在170万左右，房贷33.7万元。两张信用卡额度9万。目前负债：房贷：33.7万、信用卡：7.9万
目前资产：
现金：3.9万
外借：3万
股票账户：7万
每月支出：
本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
最近，规划君的案例邮箱中，收到了一位名叫小庄的用户来信。
信中，小庄说：
一直关注着好规划的公众号，也看过规划君的很多篇推文，但是总觉得跟我自身的状况有点不一样，而且目前是越看越迷茫，也不知道该怎么去规划自己，希望规划君能给她一些针对性的建议。
所以今天的案例，我们就来看看小庄的理财故事。
主人公档案：
小庄，89年生人，在深圳上班，每月到手工资6.5K左右。目前单身，名下有两套房产，均为毛坯房，两套房产目前价格在170万左右，房贷33.7万元。两张信用卡额度9万。目前负债：房贷：33.7万、信用卡：7.9万
目前资产：
现金：3.9万
外借：3万
股票账户：7万
每月支出：
房贷：1800元/月
父母赡养费：1000元/月
衣食住行：1000元/月（所在单位可提供餐饮和出行费用）
其他开支：500元/月
虽然小庄并未提及具体想要实现的理财目标，但是考虑到她比较迷茫，不知道怎么规划自己，所以规划君还是从现有的问题入手，帮小庄消除疑惑。
为了清晰地展现小庄的财务情况，规划君制作了以下收支表和资产负债表：
个人收支月度表
资产负债表
以下，是规划君给出的财务诊断&投资建议：
01
虽然结余率不高，但只要继续保持当前的支出水平即可
小庄目前的每月净收入约为6500元，而支出，算上需要自己支付的1800元房贷，总计约4300元。据此，她目前的结余率为33%，虽然比30%的结余红线只高出了3个百分点，但是房贷支出占了大头儿的，每月给父母的1000元赡养费也理应支付，刨除这两项费用，每月供小庄本人的支出金额仅为1500元，在当前的物价水平来看，她已经很节省了，所以规划君不再给她做支出缩减的安排。
但要想增加结余，小庄能做的就是尝试开源，增加收入渠道，或者合理安排资金进行稳健的投资，获得持续地利息收入。规划君更推荐小庄利用好现有的金融资产，做好增值计划。
02
金融资产并不少，只是当前的投资风险偏高
小庄目前的金融资产，算上外借未收回的3万元、7万元股票和3.9万元现金，共计13.9万元，资金量并不算少。
但是，当前的投资风险还是偏高了，7万元（50%的金融资产）都在股票账户中，无论这笔钱是否都购买了个股，哪怕没有全仓，股票交易账户中也不是存钱的好去处，加之股票本身的风险大，极易造成资产的损失，因此建议小庄逐步减少这笔钱的持仓量，转而增持稳健类投资产品，比如银行理财、头部平台的网贷服务产品。
虽然稳健类产品理论上的收益不算高，但是胜在收益稳定，本金也能最大限度的保障安全，因此，结合小庄目前的收支、负债等情况来看，股票账户保留2万元资金即可，剩余的5万元建议配置上述产品。
03
现金较多，应减少持有，转而增加稳健投资
小庄目前有3.9万元的现金，如果按照紧急备用金的储备来看，这笔钱准备的过多了，这会造成资金的使用率下降，不利于资产的增值。
按照小庄目前的支出情况来看，这笔能随时支取的资金储备1.5万元即可，毕竟她还有两张信用卡可以在关键时刻为她提供资金支持。
这笔1.5万元的应急资金也不建议全部放在活期账户里，可以按照7：3的比例，分别放在货币基金和活期账户中，既保证了流动性，又能获得比活期更高的收益。
04
建议提前偿还信用卡欠款，后期注意合理使用
目前每月1800元的房贷支出，占月收入的27%，对小庄来说构不成财务压力，但是7.9万元信用卡欠款，还是应该尽快还清，毕竟信用卡的分期实际利率普遍在10%以上，而且所欠的资金量较大，时间长了手续费等费用的支出也是一笔“巨款”。
另外，还要提醒小庄务必合理使用信用卡。虽然两张信用卡有9万的额度，但这并不表示我们可以随意的刷卡消费，还是前面所讲，信用卡的手续费很高，刷卡金额一定要控制在自己可以在下月工资到账后便可还清的状态，或者有大额支出，但后期的还款不会影响整体结余和财务水平为宜。
05
适当补充意外险和重疾险来转移风险
虽然小庄有社保，但依然无法转移全部风险事故后带来的财务风险，再加上她目前还有尚未还清的房贷等负债，因此建议小庄额外配置意外险，重疾险和定期寿险，来弥补保障上的不足。
具体地：
意外险：建议首选安意保50万综合意外保障计划，提供50万意外身故/伤残、20万突发性疾病身故和2万元的意外医疗，保费每年198元。
重疾险：建议关注康惠保旗舰版，保障至70周岁，30万保额，每年保费约1600元。
定期寿险：可关注大麦定期寿险，保额选择50万，这样可以覆盖掉当前所剩的负债，保障至65周岁，每年保费约600元。
以上三款保险的年保费支出约为2400元，占年收入的3%左右，对小庄来说压力并不大。
06
名下两套房子，可以“以租养贷”
小庄名下的两套房子，如果当前自己没有居住需求，建议租出去“以租养贷”，不仅可以减轻房贷支出负担，增加每月结余，还可以增加被动收入。另外，考虑到这两套房子都是毛坯房，为了房子能租出去，肯定需要简单的装修，不过在装修方面的投入，一定要控制金额，不要再给自己背上财务压力。
从整体上看，小庄的问题主要集中在两点，一是投资风险偏高，二是信用卡负债较多。但规划君相信，只要小庄能继续做好支出预算，保持稳定的结余，并把资产进行降风险稳收益的重新配置，未来就不会再“迷茫”了。
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本文来源：https://www.yinlingw.com/jijin/1703.html
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