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本文系专栏作者“落英财局”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
一
一到年底的时候，大家发了年终奖兜里有钱了，保险公司的销售就开始活跃了，想方设法推销理财险。
前两天，有一个朋友看了朋友圈的宣传，说有一款产品看得心动了，就来问我能不能买。
我也好奇了，真有那么好的产品吗，发来给我看看？
结果我被宣传话术吸引了——
一年只交5万，连续交3年，一共交15万，第5年就能开始拿钱，最后还能有千万财富？
想想心里就美滋滋的。
如果你也这样想，那真掉坑里了。
这个保险在业内叫“开门红”，就是图个好兆头。
一般保险销售所说的教育金、养老金、嫁娶金、创业金等等，虽然说法千变万化，但基本都是这类理财型保险。
今天阿南就来给宝宝们拆解其中的套路。
本文系专栏作者“落英财局”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
一
一到年底的时候，大家发了年终奖兜里有钱了，保险公司的销售就开始活跃了，想方设法推销理财险。
前两天，有一个朋友看了朋友圈的宣传，说有一款产品看得心动了，就来问我能不能买。
我也好奇了，真有那么好的产品吗，发来给我看看？
结果我被宣传话术吸引了——
一年只交5万，连续交3年，一共交15万，第5年就能开始拿钱，最后还能有千万财富？
想想心里就美滋滋的。
如果你也这样想，那真掉坑里了。
这个保险在业内叫“开门红”，就是图个好兆头。
一般保险销售所说的教育金、养老金、嫁娶金、创业金等等，虽然说法千变万化，但基本都是这类理财型保险。
今天阿南就来给宝宝们拆解其中的套路。
二
就拿上面图中这个产品来说吧，它是平安爆款的金瑞人生。
这是一款年金险+万能险的组合。
所谓年金险，是指投保人先向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的期限，就能从保险公司领取生存保险金。
一般都是每年返一笔钱，所以叫做年金险。
与它类似的，万能险也是轻保障、重理财的险种。
普通的万能险只能赔付身故，而大部分保费都存在万能险账户里，用来做投资获取收益。
先来拆解第一个套路，就是拿一大堆诱人数字来忽悠你。
还是这个例子，乍一看收益很高，3年一共交了15万，好像能返很多钱。
其实收益率低得可怜，你要是不信，我可以来验证一下。
这里要用到计算内部收益率的公式IRR。
IRR就是通过一系列现金流，反推出一个实际利率。它的计算原理比较复杂，你只要知道它代表实际收益就行了。
在EXCEL中，就有现成的IRR公式，只要把每年现金流分别输入表格，就能得出真实的年化收益率。
果然，用IRR公式一算，真实的年化收益只有2%。
这个收益率连余额宝都跑不赢，要知道余额宝的钱是可以随时拿出来的，而这里的钱至少要放上15年。
到这里，有些宝宝可能会问，那他宣传的后面增值超过千万是怎么回事呢？
这又是另一个套路了，先是混淆了概念，然后用不能保证的较高收益来忽悠你。
如果你是按照第一种方案每年返钱，那到了第15年这款年金险就到期了，后面的收益和你没有关系。
前面有提过，这款保险是由年金险+万能险构成。
只有每年都不取出返还的钱，它们才会进入万能账户进行增值。
所以返还年金和账户增值，只能二选一，并不是像宣传的那样，既返钱又享受账户增值。
天下哪有这么美的事，保险销售这话术也真是坑。
那么问题又来了，进入万能账户投资的钱，能有多少收益呢？
金瑞人生这款产品的保底收益率，是1.75%。
保底收益率，就是无论发生什么，存入万能账户里的钱，一定会达到的收益率。
保险公司白纸黑字写进合同的年化收益并不高，一般就2%~3%左右。
至于实际的收益，要看保险的公司的盈利情况了，这个是不能打包票的。
从过往的历史收益率来看，平均收益只有3%~4%。
所以保险销售宣传5%甚至更高的收益，完全是不靠谱，或许有些年份能做到，但要想长期保持5%以上几乎不可能。
今年前三季度中国保险资金投资收益率4.05%，你想想保险公司自己投资才赚这么点，凭什么会分你更高的收益。
宣传上的数字看看就好，千万不能信。
三
最近diss平安有些多，感觉一大波保险代理人正在赶来的路上。
其实也不是要喷理财险，只是希望宝宝们不要被保代们忽悠上当，靠保险发财致富是不可能的。
对于这类产品，如果家庭的经济比较宽裕，在保障类保险都已经配足的情况下，是可以做一些低风险的长期配置的，适合财富的传承。
但是对大多数普通家庭来说，并不适合配置理财险。
理财险收益不高，而且流动性也差，万一需要急用也派不上用场。
我们买保险的目的还是为了保障，先把医疗险、重疾险和意外险这些保障型保险买好。
手上还有闲钱的，可以做一些基金定投，坚持下去收益也会很可观。
要是真的不在意收益率，要做长期的配置，那么再考虑这类的理财险吧。
买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：财秘笔记（rong360licai）回复“保险”获取购买指南。
本文来源：https://www.yinlingw.com/jijin/2115.html
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