【www.yinlingw.com--基金公司】
本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
又到年底了。
每年这时候，保险公司也陆续开始备战“开门红”产品了。
前两天有读者发信息说，保险公司的客服给她打电话，向她推荐了一款年金险，说这款保险可以获得持续稳定的收益，并且直到被保险人80多岁的时候，还能源源不断地领取养老金、生存金。
估计她已经被说晕了……所以想问问规划君这种保险到底怎么样？值不值得买？
保险业内有句俗话，叫“开门红，则全年红”，所以年底的时候，保险公司为了提高销售业绩，会集中营销推广年金类保险，不仅会通过电话销售的方式给消费者推荐，有些时候还会开办客户答谢会、产品说明会、VIP客户专场活动，目的就一个，卖年金险。
但其实吧，这里的套路也挺多的。
本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
又到年底了。
每年这时候，保险公司也陆续开始备战“开门红”产品了。
前两天有读者发信息说，保险公司的客服给她打电话，向她推荐了一款年金险，说这款保险可以获得持续稳定的收益，并且直到被保险人80多岁的时候，还能源源不断地领取养老金、生存金。
估计她已经被说晕了……所以想问问规划君这种保险到底怎么样？值不值得买？
保险业内有句俗话，叫“开门红，则全年红”，所以年底的时候，保险公司为了提高销售业绩，会集中营销推广年金类保险，不仅会通过电话销售的方式给消费者推荐，有些时候还会开办客户答谢会、产品说明会、VIP客户专场活动，目的就一个，卖年金险。
但其实吧，这里的套路也挺多的。
为了给大家解释这个套路，规划君选择一个比较典型的“开门红”产品——中国人寿的鑫福赢家为例。
这款“开门红”，实际上是由年金险和万能险组成的，其中还包括分红和投资的收益。
是不是已经有点儿糊涂了，没关系，我们先来弄清三个专属名词：
年金保险，是指在被保险人生存期间，保险公司按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，定期向被保险人支付保险金的保险。由于生存保险金的给付通常采取的是按年度周期给付，因此称为年金保险。
两全保险，就是“保生也保死，死活都给钱”。是指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或者在保险期间届满仍生存时，保险公司按照保险合同约定均承担给付保险金责任的保险。
分红险，指的是保险公司将资金进行投资的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的保险。不过要注意的是，分红保险的红利是不确定的。有没有，有多少，什么时候发，都取决于保险公司的策略，可能某一年会相对较高，也可能这一年一分钱没有。
弄清楚了这些，那么规划君再问个问题：
你觉得什么样的保险是最实惠的？
虽然听不到你们的答案，但我猜，应该是“保费不贵，保障全面”的保险。
如果你的答案跟我的一样，那我们就用这个标准来衡量一款保险是否值得一买。
我们先来看一下鑫福赢家这款保险的基本条款：
单看利益条款，生存和身故都能拿到钱，还是挺划算的是不是？
不过你再仔细看红框里的“现金价值”这四个字，嗯~脑海里浮现的第一反应是， 没！多！少！钱！
我们再来看看保费情况：
30岁的女性，身故保额5万（并不是规划君故意选的保额少，而是这类保险提供的保额本来就不高，有些产品保额最高就10万），5年缴费（同理，缴费周期倒是想选2、30年，但是选择空间不大），每年要交的保费居然高达25万！5年算下来光保费就125万了！
为什么要交这么多？
因为这是一款能到期返还的保险，而且中途还会得到收益。
既然保费这么高，保障是否也会很强大呢？
从本质上来说，带有万能型、分红型的保险，更注重的是投资理财，而非保障，因此在理赔上不像其他险种直接理赔保险金，而是按账户的现金价值或者直接返还所缴保费来赔付。
下面是保单条款中关于身故理赔的解释：
还是上面30岁女性的例子，假设关爱金的领取设定为40岁，如果她在31岁的时候身故，届时账户的现金价值是51341元，那么即使第二年返给她一部分生存保险金（按照保额20%算）1万元，再加上现金价值，一共也才61341元，而所缴保费一共25万，取高值，则第二年身故也只能领取前一年所缴的保费，并没有额外的保险金可以领取。如果是在40岁时身故，届时的现金价值为166464元，50岁时身故，对应的现金价值为328707元。
看了实例，想必大家心里也有点儿数了，指着这种保险提供保障，确实高估它了。
如果我们把每年买保险的25万进行稳健的投资，咱们就按5%的回报率计算，3年后本息也能滚到近79万了。
我们可能还会疑问，保费高，保障也不行，那收益是不是会高一些呢？
不否认的是，这种带有投资功能的万能险，利息是按月复利计算的，理论上，复利时间越长，收益的效果越好。但是我们也得明白一点，无论是电话那头的推销人员，还是跟你面对面沟通的代理人，他们给你的演示的回报率，基本上都是达不到的。而可以达到的保底收益普遍只有2.5%，甚至有的保底只有1.75%。
从另一个方面想，如果他们真的拿2.5%的保底收益给你演示回报情况，估计你也不会心动了不是吗？没人感兴趣，那他们预计的上亿元保费又向谁收呢？
所以，无论是从保障还是从收益上看，年金险的优势都不明显。
我们得想清楚自己买保险的目的是什么，如果是冲着得到实实在在的保障去，那么年金险当然不推荐首选，花年金险保费的零头，去买消费型的意外、健康和寿险，保障妥妥足够。
当然了，如果你家结余充裕，也无所谓什么保不保障，收益高不高的，就图投入的资金绝对安全，以后也能见到回头钱，倒是可以考虑年金险。
年底了，各种推荐、宣讲必然会很多，还请大家保持清醒，说得再天花乱坠，口头上的承诺和利益演示都不如白纸黑字写在合同里可靠。
买保险之前，你一定要知道这些！到微信号：财秘笔记（rong360licai）回复“保险”获取购买指南。
本文来源：https://www.yinlingw.com/jijin/2666.html
年底什么时候 年底活动
