【www.yinlingw.com--基金案例】
本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
又到了每周跟大家分享案例的时候啦！（这一周周过得好快啊~）
我们先来看看主人公一家的基本情况：
注：为了保障用户信息安全，规划君在案例中均使用昵称替代。
主人公：猫咪
坐标：新疆
家庭成员：猫咪，31岁；猫咪老公，33岁；男宝，11个月
家庭收入：
猫咪目前在国企单位上班，年收入10万元左右；猫咪老公今年8月份刚辞职，收入暂不稳定，最低2000元/月，未来会增加，预计到手5000元/月。
家庭支出：
每月生活费约2500元，每年还有固定的3000元车险和家庭成员的保险费3.5万元。
家庭资产：
在西安有一套住房，价值180万，未来用于自住；金融资产方面，目前有现金1万元、基金3.2万元、股票4万元、网贷服务3500元、另外还有15万入股了一家火锅店。
本文系专栏作者“规划君”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
又到了每周跟大家分享案例的时候啦！（这一周周过得好快啊~）
我们先来看看主人公一家的基本情况：
注：为了保障用户信息安全，规划君在案例中均使用昵称替代。
主人公：猫咪
坐标：新疆
家庭成员：猫咪，31岁；猫咪老公，33岁；男宝，11个月
家庭收入：
猫咪目前在国企单位上班，年收入10万元左右；猫咪老公今年8月份刚辞职，收入暂不稳定，最低2000元/月，未来会增加，预计到手5000元/月。
家庭支出：
每月生活费约2500元，每年还有固定的3000元车险和家庭成员的保险费3.5万元。
家庭资产：
在西安有一套住房，价值180万，未来用于自住；金融资产方面，目前有现金1万元、基金3.2万元、股票4万元、网贷服务3500元、另外还有15万入股了一家火锅店。
家庭负债：无
家庭保障：
猫咪和她老公各自有重疾险和意外险，重疾险保额都是40万，重疾险年缴保费2万元，意外险5000元；
男宝也有一份重疾险，保额70万，年缴保费1万元。
理财目标：
猫咪希望等到自己35岁时，也就是4年后，手里可以有50万能随时支取的现金。
P.S：规划君还特意问了一下猫咪，现金50万，是否能理解为届时家庭的总体可支配金融资产能增值到50万？猫咪回复我说，50万，是指除去固定资产、股票、基金等所有投资后，可自由支配的闲钱能有50万。
根据猫咪提供的家庭财务信息，规划君整理成如下两张表格：
家庭收支表
资产负债表
从上面两张家庭财务表中可以了解到，猫咪一家的整体情况还是相对不错的，结余率45%，高于30%的结余率红线，没有负债压力，金融资产也有投资配置，家庭中的每位成员也有必要的风险保障。但是也暴露出了一些问题，比如投资风险偏高，保费支出占比过高等。
如此，猫咪家的理财目标能否顺利实现呢？
结合现状，规划君就来具体说说猫咪家做得好以及有待完善的地方：
01
努力提高收入，增加结余，为财富积累打好基础
财富就像一个水池，只有源源不断、适量稳定的水流进来，才能使得水池保持上涨的幅度，始终充盈健康。
目前猫咪一家的年结余率为45%，只看比率，在收支上做得还是可圈可点的。不过，要是按照猫咪的理财目标——4年后手里有50万现金目标来看，假如未来收入不变，也不做任何投资，仅靠每年5.6万元的结余，4年后有22.4万元。哪怕进行年化8%的投资，4年后也只能增值到25.2万元，50万的目标只能实现50%。
所以，要想努力实现目标，就得提高结余率。
而影响结余率的高低，有两个因素：一是收入，二是支出。
那么问题就来了，到底是省钱的效果好，还是多挣钱更重要呢？
答案肯定是多挣钱对于家庭财富的积累更加重要。
我们假设A和B在同一座城市，家庭情况也大致相同，结余率也都是45%，但A的年收入只有10万元，而B的年收入有30万元， A一年只能攒4.5万，而B因为收入高，一年哪怕花掉16.5万，也能存下13.5万，如果B再稍微努努力，压缩一下开支，结余提高到至15万，二人攒钱的效率谁高谁低，就显而易见了。
对于猫咪一家来说，当前在生活费上的支出，可缩减的空间并不大，要想实现目标，只能通过提高收入来努力了。
假设猫咪老公未来的收入能增长至5000元，在支出金额不变的情况下，结余率将增至57%，每年结余金额为9.2万元，那么4年后，即便在不投资的情况下，财富也能新增36.8万元。如果按8%的年化收益算，财富将增至41.4万元。虽然还是有近10万的缺口，但是已经离目标更近了。更何况，还有弥补缺口的方法，下文会具体讲到。
02
现金不宜留太多，活钱要合理储备
在沟通中发现，猫咪似乎很喜欢把钱以“现金”的形式存放。
我们要清楚的一点是，长期看，货币的购买力必然是越来越低的。而要想尽量避免货币因为通胀而贬值，我们就得充分利用投资产品使其保值增值。
当然了，并不是说我们每笔结余资金都要拿来进行投资，适当地留存一笔能应急用的活钱，也是很有必要的。
猫咪家每月用在日常生活上的开销为2500元，考虑到家里有位11个月的小男宝，以后花钱的地方只多不少，所以应急用的活钱建议按6倍月支出的金额来储备，即1.5万元，这笔钱不建议全部以“现金”的形式拿着，可以按70%货币基金+30%银行存款的方式储备。
目前，猫咪家的金融资产中，现金一项有1万元，还有5000元的缺口，这笔钱可以在下月的结余资金中予以补充。
03
当前投资风险偏高，应增加稳健类投资产品的配置
从目前猫咪家的资产配置来看，刨去用于应急资金使用的现金部分，剩余的22.55万中，风险较高的权益类基金+股票+火锅店投资合计已经达到了22.2万元，占可支配金融资产的98%+，仅有3500元配置了头部平台的网贷服务。虽然投资产品的种类多，但是整体组合的风险较大。
未来理财目标的实现，当然了，也是为了长期投资更加稳健，建议猫咪减持4万元的股票持仓，增持头部平台的网贷服务。持有期限应根据本人对于资金的流动性需求来定，如果未来一段时间没有使用需求，建议直接配置2-3年期，提前锁定较高的回报率，以好规划720天网贷服务回报率看，目前可以达到10%。
或者，猫咪还可以按照头部平台的网贷服务+权益类基金的组合来持有这笔资金，两类资产的持有比例，规划君推荐以7：3或者8：2的比例持有。
04
保费占收入比过高，建议考虑重新配置，每年能节省2.5万元保费
规划君第一次看到猫咪家的保险配置情况时，我回邮件问她，是不是买的返还型保险？猫咪回复我说，不属于返还型。
既然不是返还型的保险，那么两个成年人的重疾险每年2万元，意外险每年居然要5000元！？未满1岁的孩子保费也要1万元，真的真的太！贵！了！！
如果按照家庭年收入12.4万元计算，当前的保费支出，已经占收入的28%了，哪怕年收入增长到16万，保费支出也占22%，这一比例远超合理的保费收入比——10%以内为宜，最多不超过15%。
如果按规划君的优化建议，猫咪夫妻俩的意外险选择安意保综合意外保障计划综合意外保障计划，每年保费合计只要396元；重疾险选择守卫者1号，同样40万保额，保障至70岁，猫咪本人每年保费3516元，猫咪老公每年保费4376元，合计还不到1万元；男宝的重疾险选择慧馨安少儿重疾，保额70万，保障30年，20年缴费，每年也只需875元的保费。
如此优化后，保费总支出由目前的3.5万元，降低至9163元，足足节省了2.5万+的保费！这可不是千百块钱的节省，每年节省2.5万，4年后家庭金融资产起码能多10万元，并且优化后，保费支出仅占收入的7.4%，并不会因为买了保险而导致财务压力。
所以，眼下摆在猫咪面前的抉择就比较揪心了，因为很可能要面临退保的选择。
这几份保险的投保时间都不长，退保也会不可避免地损失一些所缴保费，但是规划君觉得与未来19年每年都要多支付2.5万+相比，眼下及时“止损”是明智的选择。
另外，考虑到猫咪本人是家庭收入的大头，所以定期寿险也应该补充一份。祯爱优选定期寿险（点击可查具体条款）为例，保障至70岁，保额50万，被保险人不吸烟的话，每年保费只要1065元，即使增加了这笔保费，优化后的总支出也只要10228元。
整体来看，猫咪要想实现自己35岁后有50万流动性资金，首先要做的是努力提高收入，其次是要优化投资，增配稳健类资产，最后则是重新配置保险，节省保费支出。相信做到这三点，目标并不难实现。
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本文来源：https://www.yinlingw.com/jijin/3053.html
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