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以房养老在很多老百姓那里仍然是个陌生的词，甚至很多人以为，老了以后拥有多套住房才能安度晚年，实际上这是在老年以后将房子抵押给保险公司，以取得养老金的一种方式。
8月8日，银保监会表示，即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。
什么是住房反向抵押养老保险？
又称以房养老保险，就是老年人将房屋抵押给保险公司，但仍拥有房屋的占有、使用和处置权，每月从保险公司领取一定的保险金/养老金。老年人身故后，保险公司可以将房屋进行抵押，抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
试点期4年之间，以房养老遭遇严重的“水土不服”
住房反向抵押养老保险来自于美国，不过并非主流，在当地属于小众化的养老产品。
以房养老在很多老百姓那里仍然是个陌生的词，甚至很多人以为，老了以后拥有多套住房才能安度晚年，实际上这是在老年以后将房子抵押给保险公司，以取得养老金的一种方式。
8月8日，银保监会表示，即日起，将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围，进一步深化商业养老保险供给侧结构性改革，满足老年人差异化、多样化养老保障需求。
什么是住房反向抵押养老保险？
又称以房养老保险，就是老年人将房屋抵押给保险公司，但仍拥有房屋的占有、使用和处置权，每月从保险公司领取一定的保险金/养老金。老年人身故后，保险公司可以将房屋进行抵押，抵押房产处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
试点期4年之间，以房养老遭遇严重的“水土不服”
住房反向抵押养老保险来自于美国，不过并非主流，在当地属于小众化的养老产品。
2014年6月23日，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，决定自当年7月1日起，在北京、上海、广州和武汉四地率先开展老年人以房养老试点，试点期为两年。
2016年7月，原保监会将试点期延长至2018年6月30日，将试点范围扩大至各直辖市、省会城市（自治区首府）、计划单列市，以及江苏、浙江、山东、广东省等部分地级市。
也就是说，从2014年到现在，以房养老保险已经推出了4年之久，那么实施效果如何呢？
可以说非常差。
尽管多家企业获得相关资格，但实际上仅幸福人寿一家有相关产品落地。截至2018年7月底，幸福人寿累计承保139单（99户），签约意向客户201单（141户），其中北京、上海、广州三地的保单数占总数的80%。
以房养老遇冷在清理之中，最重要的原因是中国人把房子看得很重要，且房屋价值占到家庭财产的很大一部分，绝大部分老人都希望以后房子由子女来继承。
试想一下，如果父母在60岁的时候把房子抵押给保险公司，并且去世之后由保险公司取得房屋的优先处置权，作为子女恐怕大多会不太乐意，因为在很多子女的观念中，父母去世之后，房子理所应当由自己继承。即使子女对此并无要求，父母爱子之切，同样会选择把房子留给子女。
即使老年后经济收入大降，甚至没有经济来源，即使子女不孝顺，父母也基本不会把房子留给保险公司或是外人。
从保险公司角度来说，似乎也不愿意去大力推行以房养老保险，主要有两方面的顾虑：一是经过持续十几年的大幅上涨之后，未来房价可能面临拐点，能否持续升值值得怀疑；二是人均年龄逐渐增长，他们怕遇到老年人的长寿危机，处置房屋的价值甚至不足以弥补老年人的养老支出。
你不情我不愿，以房养老注定会遇冷。
以房养老为何被推到全国性的政策层面？
明知遇冷，银保监会还是将以房养老推广到全国范围，出于何种考虑？分析师认为，最主要的原因还是人口老龄化日益严重、生育率逐渐下降、多地养老金亏空且今后面临入不敷出的困境。
养老金入不敷出会造成什么后果？退休后领取的养老金越来越少，养老金替代料越来越低。
以前退休的人，退休工资与退休前工资差不多，现在退休的人，养老金只占退休前工资的1/3，以后退休的人，养老金或只占退休前工资的1/5或更低。
退休前一个月工资1万元，退休后一个月养老金只有2000元或更少，然而物价水平却在连年上升，这样低的养老金很难去维持我们的老年生活。
但是，老年人一般都有房子，甚至不止一套，如果把房子抵押给保险公司，每个月领取一定的养老金，退休后收入有了大幅的上升，晚年生活水准也不至于大幅下降。
根据幸福人寿推出的一份方案：
65 周岁男性、房产有效保险价值500万元，老人每月领取养老金为15155元，直至去世。该款产品的保单年度累积利率为年复利 5.5%。老人身故后，保险公司处置房产，扣除老人养老金账户的本息，剩余金额部分转给老人的继承人继承。在老人身故之前，房子可以自住也可以出租，但是无法出售。
目前北京市养老金平均每个月才3000多元，与当地的物价水平相比显然不匹配，但是老年人的房产价值往往都很高，参与以房养老保险之后，养老金水平将显著上升，无需再节衣缩食。
反对声音
目前社会上对以房养老这个政策的观点有很多，其中不少人持反对态度。
房屋的评估价值会打折扣，还要扣除一定费用，每个月发放的养老金也不如预期那样多，要想回本的话恐怕得活到百岁左右才行。与其这样，还不如把房子卖了，拿去买长期存款、国债、货币基金、银行理财之类的产品，利息也能维持自己生活。
分析师认为，这种说法有一定的道理，但是有一点片面。我们抵押房子的目的是为了取得每个月固定的经济来源，而并非回本，如果人人都能回本的话，那保险公司是干什么吃的？谁都不愿做赔本的买卖。
以房养老不会流行，但参与人群会逐渐增加
分析师认为，以房养老政策不仅是现在，以后也不会在全国范围内流行起来，但是今后参与以房养老的人群比例会逐渐增加，主要有以下两方面的原因：
首先，近年来生育率下降的比较厉害，独生子女越来越多，不仅如此，今后选择丁克不生孩子的夫妻也会越来越多。既然没有孩子，就不存在把房子留给子女的顾虑。失独老人和丁克家庭的情况类似。
第二，老一辈的人对子女讲究无私奉献与自我牺牲的精神，把孩子放在家庭的第一位，倾尽所有给孩子提供最好的条件。但是现在年轻人的观念在逐渐改变，虽然孩子的养育及教育仍然非常重视，但是不再一味讲究无私奉献精神，越来越重视个人及夫妻双方的生活品质。这一批人老去之后，部分人群不会把所有财产留给子女。
不管以何种方式养老，晚年的幸福要掌握在自己的手里，年轻时努力积攒财富，年老时才会有选择过什么样的生活。
现在就应该做好养老规划，可以到微信公众号：财秘笔记（rong360licai），回复“养老”，查看相关内容。
