【www.yinlingw.com--股市评论】
本文系专栏作者“思哲”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
最近一年，股市虽然惨不忍睹，但是楼市却很火爆。
特别是一二线城市的新楼盘，倒挂严重，部分地区摇到就“赚100万”，吸引刚需一族全都浩浩荡荡的来抢房。
我的朋友参加了杭州一个倒挂率40%的新楼盘“华夏四季”的摇号，那场面简直是万人空巷，近7000户摇160套新房，中签率仅仅2%。
买到就赚百万，像极了买彩票有没有。
可惜最后他没有摇中。
我问他如果你买到房办理房贷时选哪种还款方式？
他说选等额本金还款，因为总利息少很多！
事实真的是这样吗？今天来科普一下房贷还款方式这个话题。
先介绍下两种房贷还款方式：
等额本息即通过利息前置，保证每月偿还的房贷金额是固定的。
等额本金则是每月偿还的本金固定，而利息则随着本金的偿还而逐步递减。
以30年纯商业贷款100万元，贷款利率上浮1.2倍（5.88%）为例。
本文系专栏作者“思哲”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
最近一年，股市虽然惨不忍睹，但是楼市却很火爆。
特别是一二线城市的新楼盘，倒挂严重，部分地区摇到就“赚100万”，吸引刚需一族全都浩浩荡荡的来抢房。
我的朋友参加了杭州一个倒挂率40%的新楼盘“华夏四季”的摇号，那场面简直是万人空巷，近7000户摇160套新房，中签率仅仅2%。
买到就赚百万，像极了买彩票有没有。
可惜最后他没有摇中。
我问他如果你买到房办理房贷时选哪种还款方式？
他说选等额本金还款，因为总利息少很多！
事实真的是这样吗？今天来科普一下房贷还款方式这个话题。
先介绍下两种房贷还款方式：
等额本息即通过利息前置，保证每月偿还的房贷金额是固定的。
等额本金则是每月偿还的本金固定，而利息则随着本金的偿还而逐步递减。
以30年纯商业贷款100万元，贷款利率上浮1.2倍（5.88%）为例。
等额本息还款额是固定5919元/月；
而等额本金首月还款额为7678元/月，之后每月递减13.61元。
因此两种房贷的区别在于等额本息前期每月还的少，等额本金后期每月还的少。
我做了一个两者之间的差值图，如下所示：
最终等额本金将比等额本息总还款少24.6万！
原来等额本金能省那么多钱，答案就出来了？
这里有个BUG，我们所有钱都没有算上货币的时间价值。
假设将两种还款方式省下的钱分别去做理财，直至30年贷款到期，谁的收益更高呢？
以投资收益为年化5.88%，与贷款利率齐平为例，计算如下：
两者最终的价值完全相同，说明如果资金能保持5.88%的年化收益，两种还款方式并没有什么差别。
如果你的投资收益率更高，达到9%，那么结果会是什么样？
等额本息由于初期省下的钱投资期更长，复利时间更久，最终将比等额本金的还款方式多出55万投资收益！
所以抛开还款压力来谈，最后我给大家的建议是：
如果是理财达人，投资年化收益稳超6%，那么果断选等额本息，前期省出钱来做投资，最后收益将完胜等额本金的还款方式。
如果平时资金都是做货基、存款、银行理财这类低收益理财，收益跑不过贷款利率的话~就选等额本金吧，确实可以少还很多利息。
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