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本文系专栏作者“财妹钱铺”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
自从我开始做保险科普之后，有很多粉丝给我留言说，从来没买过商业保险，首次投保的体验，该选择什么保险才好？
有人说意外险，也有人说重疾险，有人说医疗险，有人说是寿险，到底该听谁的才好？
第一份保险选医疗险
其实，购买第一份保险，应该选择一份实用性很高的保险，即使你没有投其他保险，就算遇到风险，你也能从中拿到一些理赔。
商业保险常见的人身保障有意外险、医疗险、重疾险、寿险。
一般来说，在保险配置时，我们要先解决活着的风险，再考虑身故的风险。
也就是说，第一份保险暂时不需要考虑寿险，因为寿险主要是考虑身故的风险，所以我们主要从意外险、医疗险、重疾险着手。
本文系专栏作者“财妹钱铺”原创作品，仅代表作者个人观点，不代表官方立场，转载请联系作者授权。
自从我开始做保险科普之后，有很多粉丝给我留言说，从来没买过商业保险，首次投保的体验，该选择什么保险才好？
有人说意外险，也有人说重疾险，有人说医疗险，有人说是寿险，到底该听谁的才好？
第一份保险选医疗险
其实，购买第一份保险，应该选择一份实用性很高的保险，即使你没有投其他保险，就算遇到风险，你也能从中拿到一些理赔。
商业保险常见的人身保障有意外险、医疗险、重疾险、寿险。
一般来说，在保险配置时，我们要先解决活着的风险，再考虑身故的风险。
也就是说，第一份保险暂时不需要考虑寿险，因为寿险主要是考虑身故的风险，所以我们主要从意外险、医疗险、重疾险着手。
我们先来看看重疾险跟意外险这两类保险的共同点。
重疾的主要责任是确诊重疾病症，即可发生理赔。
也就是说，这笔理赔金随便怎么用保险公司都不会管，但重疾治疗花费比较高，理赔金通常会被用来填补治疗支出。
我们再看看意外险。
意外险现在比较普遍的保障是意外身故/伤残+意外医疗，也就是说发生意外的时候，我们能拿到一笔钱。
这下发现了吧？意外险跟重疾险虽然保障方面完全不同，但都有涉及到医疗的部分。
放眼日常，比起重疾与意外，小至感冒发烧、过敏发炎，大至轻度脑中风、原位癌等，才是离我们更近的东西。
也就是说，第一份保险最好能够覆盖医疗的部分，这样子无论是因为重疾还是意外入院，都能将最实际的支出风险转移出去。
所以，第一份保险最应该买的是医疗险。
第一份医疗险如何选择
那这第一份医疗险又该如何选择呢？
医疗险跟医保很像，都是属于实报实销的保障。简单来说，就是在规定保额内，实际花费了多少，就给你报多少。
但医疗险是要扣除医保支出，并设有免赔额跟报销比例的，在报销的时候要先扣除掉免赔额，剩下的金额再按比例理赔。
我给大家举个例子。
假设某人就医，扣除医保报销后，实际花费了3万元，他所购买的医疗险免赔额为10000元，报销比例为80%。
则通过医疗险报销，他能拿到的理赔金额为（30000-10000）*80%=16000元。
所以我们在选择医疗险时，应挑选保额比较高，免赔额低，报销比例高的医疗险。
实际上，市面上保额越高的医疗险，免赔额相应也比较高，我们可以从中选择免赔额较低的产品。
值得注意的是，有的医疗险产品的报销药品、治疗项目等限制用药范围。
最常出现的是限医保目录，也就是治疗支出在医保目录内的就能报销，超出目录就不能报了。
所以，在挑选产品时，大家也要注意选择不限医保目录的医疗险，这样才能报销更多的医疗花费。
从保障内容来看，医疗险分为门诊医疗跟住院医疗。
门诊医疗就是普通的感冒发烧，住院医疗看字面应该很好理解就不解释了。
我们比较熟悉的百万医疗险的主要保障都是住院医疗（含特需病房），当然还包括像是肾透析、化疗放疗这种特殊门诊项目。
门诊医疗保障大部分只存在3万元以内的小额医疗险中。
对于有医保的人群来说，医保已经可以应付大部分的门诊治疗费用支出，选择医疗险时，可侧重于高保额的住院医疗，例如百万医疗尊享e生、好医保等。
对于没有医保的人群来说，建议先去买一份医保，再叠加一份医疗险。
虽然医疗险保障范围比较宽，但并不是说明意外险、重疾险、寿险就不重要，只是在投保顺序上可做先后排序。
在资金较为充足的情况下，我们切不可因此忽略了其他的风险，也要根据个人的情况配置重疾险、意外险、寿险等。
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